买房选择等额本息，每月还款总额是固定不变的，但是每月里面对应的利息部分会逐月递减，本金部分会逐月递增，利息之所以逐月减少，是因为每月归还一部分本金之后，剩余未偿还的贷款本金会不断变少，按照剩余本金计算当月利息，所以每个月的利息金额会随着剩余本金下降而逐步降低。等额本息是房贷非常常用的还款方式，核心特点就是月供总额恒定，前期月供里面利息占比偏高，后期月供里面本金占比逐步升高，和等额本金还款方式做区分的时候，重点就是区分两种模式下月供总额、利息变化的不同规律。

一、等额本息核心计算公式

每月月供额 = 贷款本金 × [月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 − 1]

当月利息 = 当月剩余未还本金 × 月利率

当月归还本金 = 当月固定月供 − 当月利息

二、等额本息 月供结构变化对照表

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三、等额本息与等额本金对比

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四、等额本息利息逐月递减的原理

贷款利息是按照当期剩余本金来计算，每还完一期，本金就减少一部分，下一期计算利息的基数就变小，在月利率保持不变的前提下，利息数值自然逐月下降。因为等额本息把整个贷款周期的本息平摊成固定月供，所以月供总数不变，只是月供内部本金和利息的占比在持续切换。

五、实操测算步骤

1. 确认贷款总本金、贷款年限、执行年利率，把年利率换算成月利率
2. 使用等额本息公式算出固定每月月供总额
3. 第一期：用全额贷款本金 × 月利率，得到首期利息，月供减去首期利息就是首期归还本金
4. 第二期：用总本金减去第一期已经归还本金，得到新剩余本金，再乘以月利率，得到第二期利息
5. 持续循环计算，就可以看到每一期利息数值是逐月降低，本金逐月升高

六、补充要点

• 如果后续办理 LPR 重定价、利率调整，新的利率生效之后，后续每期利息会按照新利率重新计算，利息递减的整体趋势不变，只是每一期利息基数会随利率发生变化
• 如果办理提前还款，剩余本金会一次性减少，后续重新计算月供，之后依然延续等额本息利息逐月递减的规律

综合来看，买房选等额本息，虽然每月总月供保持固定，但是单月利息确实是逐月递减，本金逐月增加，理解这个结构之后，可以结合自身现金流规划，判断等额本息是否适配自身还款安排。

【相关 FAQ】

问题 1：买房选等额本息利息是逐月递减吗，等额本金的利息也是逐月递减吗？

回答 1：买房选等额本息利息是逐月递减吗，等额本息单月利息逐月递减，等额本金的单月利息同样是逐月递减，两者差别在于等额本息月供总额固定，等额本金月供总额逐月下降。

问题 2：买房选等额本息利息是逐月递减吗，利率重定价之后还会保持利息逐月递减吗？

回答 2：买房选等额本息利息是逐月递减吗，利率重定价之后，只是更换新的计息利率，剩余本金继续逐期减少，依旧维持利息逐月递减的规律。

问题 3：买房选等额本息利息是逐月递减吗，提前还款之后等额本息利息还是逐月递减吗？

回答 3：买房选等额本息利息是逐月递减吗，提前还款冲减剩余本金之后，重新核算月供，后续还款周期里利息依旧延续逐月递减的计算逻辑。

【数据来源】

[2026-10-12]（个人住房贷款等额本息计算规则解读）人民银行公开资讯

[2026-08-20]（房贷等额本息与等额本金还款指引）商业银行公开业务指南

[2026-05-30]（房贷月供本金利息拆分科普）金融公开科普资料

【免责申明】

本文内容仅作为房贷还款计算知识参考，不构成贷款建议，实际月供、利息计算以贷款银行系统核算、借款合同约定以及重定价规则为准。