房贷利率按年调整、年初调整，都属于 LPR 浮动利率的年度重定价模式，核心差别在于重定价日的选择不一样，按年调整是以贷款放款日对应的每年同一天作为重定价日；年初调整是固定每年 1 月 1 日作为重定价日，两种模式都是参考最近一期公布的 LPR，结合贷款合同约定的加点数值重新计算新利率，重定价之后，新利率会保持一整个重定价周期不变，直到下一次重定价日再更新，两种模式主要影响的是央行下调 / 上调 LPR 之后，新利率生效的时间快慢，在 LPR 调整之后，哪一种模式更早进入重定价日，就会更早切换成新利率。

两种模式核心对照表

表格

两种模式详细原理

1、按年调整（放款日重定价）

举例：贷款是当年 5 月 10 日放款，重定价日就是每年 5 月 10 日。

如果在 3 月份央行公布新 LPR，要等到当年 5 月 10 日重定价日，才会用这次新 LPR + 原有加点，算出新房贷利率，5 月 10 日之后的月供就按新利率计算，接下来一直维持这个利率，直到下一年 5 月 10 日再次重定价。

特点：重定价日跟随放款日期，每个人的更新时间都不一样。

2、年初调整（1 月 1 日重定价）

重定价日固定是每年 1 月 1 日。

如果当年 3 月份 LPR 下调，当年全年月供仍然沿用旧利率，要等到次年 1 月 1 日，才采用 1 月 1 日前最近一期 LPR + 原有加点，切换成新利率。

特点：所有选择年初调整的客户，统一在每年元旦更新利率，更新时间统一。

办理与查询操作步骤

1. 查阅个人《个人购房借款合同》，找到【利率重定价】章节，确认合同约定的重定价日是放款对应日，还是每年 1 月 1 日
2. 登录贷款银行手机银行，进入这笔房贷详情页，查看重定价日、当前 LPR、加点值、下一重定价日期
3. 如需变更重定价日，在银行开放的变更窗口期，通过手机银行或者网点提交重定价日变更申请，部分银行一年只允许变更一次
4. 重定价日到达之后，银行系统自动重算利率与月供，后续可以查看还款计划确认更新结果

关键要点说明

• 两种模式加点都是固定不变，不会随着 LPR 波动改变加点，只是 LPR 基准更新时间不同
• 如果 LPR 长期没有变动，两种模式最终利率结果是一样的，差别只体现在 LPR 发生调整之后的生效时间差
• 重定价日一旦选定，不是随时可以修改，多数银行有变更规则和次数限制，以贷款银行公告为准
• 两种模式都属于 LPR 浮动利率，不是固定利率，和老的基准利率浮动模式不是同一套体系
• 重定价是系统自动执行，一般不需要客户手动申请，到重定价日自动更新

清楚两种重定价模式生效时间差异，核对贷款合同约定的重定价日，就可以预判未来 LPR 变动之后，新利率什么时候开始生效，提前了解月供变化时间节点。

【相关 FAQ】

问题 1：房贷利率按年调整和年初调整，哪个更新 LPR 更快？

回答 1：房贷利率按年调整和年初调整，哪一个更快要看 LPR 公布时间，如果 LPR 公布之后，距离当年放款日更近，按年调整就会更早生效；如果 LPR 公布之后要跨到次年元旦，年初调整就要等到次年 1 月 1 日才更新。

问题 2：房贷利率按年调整和年初调整，合同加点会变吗？

回答 2：房贷利率按年调整和年初调整两种模式，贷款合同约定的加点数值全程固定不变，重定价只是替换最新 LPR 基准，加点不会随着重定价发生改动。

问题 3：房贷利率按年调整和年初调整，可以中途互相切换吗？

回答 3：房贷利率按年调整和年初调整，部分银行支持在规定窗口期申请变更重定价日，但是有变更次数限制，具体是否可以切换以贷款银行的业务规则为准。

问题 4：房贷利率按年调整和年初调整，如果 LPR 一直不变，月供有区别吗？

回答 4：房贷利率按年调整和年初调整，在 LPR 没有调整的情况下，两种模式计算出来的利率和月供完全一致，差异只出现在 LPR 发生调整之后的生效时间。

【数据来源】

[2019-12-28]（中国人民银行公告〔2019〕第 30 号 存量浮动利率贷款定价基准转换相关公告）中国人民银行

[2021-01-01]（中华人民共和国民法典合同编借款合同章节）全国人民代表大会

[2024-02-20]（LPR 改革重定价相关业务指引）中国人民银行公开解读

【免责申明】

本文内容仅为房贷利率按年调整和年初调整机制科普与对比指引，不构成信贷专业建议，各家银行重定价变更规则、业务细则存在差异，最终重定价日期、利率生效规则以贷款合同以及贷款银行正式规定为准，办理前建议联系贷款经办行核实最新口径。