离婚时还在还贷的房子，理论上可以约定归另一半所有，但是因为房屋还抵押在银行，不动产登记中心一般不能直接办理更名过户，核心卡点就是存在银行抵押登记，需要先处理贷款，常见两种路径，一种是提前结清贷款、解押之后再过户，另一种是跟贷款银行申请办理按揭转贷（借款人变更），银行审批同意之后，再办理产权变更登记，在离婚协议或者法院判决书里面，可以先书面约定房屋归另一方所有、剩余贷款由谁偿还，这个内部约定是有效的，但是这个约定不能直接对抗银行，银行仍然有权按照原借款合同向原借款人主张还款，底层逻辑就是不动产变更登记的前提，是房屋没有限制处分的抵押登记，有抵押状态下，大部分地区不动产窗口不受理离婚析产更名。之所以不能直接过户，是当初办理房贷的时候，银行是审核原夫妻双方征信、收入之后才放款，变更产权同时变更还款人，属于借款合同主体变更，必须银行重新审批，不是夫妻双方自行约定就可以完成。

一、两种办理方案对照表

表格

二、完整办理手续步骤

第一步，确定离婚方式，如果是协议离婚，在离婚协议书里面写清楚：房屋坐落、不动产权证号、房屋归另一方所有、剩余贷款承担方式、解押或者转贷配合义务、违约责任；如果是诉讼离婚，在法院调解书或者判决书里面明确房屋归属。

第二步，联系贷款银行，确认本行是否支持离婚转按揭业务，很多银行目前不办理转按揭，这种情况就只能选择提前结清解押。

第三步，如果选择提前结清：准备资金完成提前还款，等待银行入账核销，领取贷款结清证明和解押材料，去不动产登记中心办理抵押注销。

第四步，抵押注销完成之后，携带离婚证、离婚协议书（或者生效判决书 / 调解书）、身份证、不动产权证，到不动产登记中心申请离婚析产转移登记，把产权变更到另一半名下。

第五步，如果银行同意转贷：接收方提交贷款审批材料，银行审批通过，签署新的借款合同，办理抵押变更登记，同步办理析产过户。

第六步，过户完成之后，新产权人继续履行后续还贷义务。

三、重点实操要点

离婚析产过户，属于夫妻离婚财产分割，和普通买卖过户不一样，很多地区离婚析产可以免征契税，但是前提是凭离婚协议 / 生效法律文书办理，不是普通二手房交易；就算离婚协议写了贷款由另一方偿还，如果后续另一方断供，银行依然可以起诉原来的借款人，原借款人代偿之后，可以依据离婚协议向对方追偿，这个是非常关键的风险点；如果银行不支持转按揭，又没有资金提前结清，那就只能等以后贷款全部还清之后，再补办析产过户，这段时间产权仍然登记在原名下，只是双方有书面约定；接收房屋的一方，要提前确认自身购房资格，如果当地有限购政策，离异之后接收这套房，要核查是否符合限购要求；办理的时候，离婚协议书最好是民政局备案盖章版本，法院文书需要附带生效证明，窗口才会受理析产登记。确认银行是否支持转贷、优先明确离婚文书归属约定、解押之后再析产，就清楚离婚时还在还贷的房子能过户给另一半吗。

【相关 FAQ】

问题 1：离婚时还在还贷的房子能过户给另一半吗，离婚协议写归对方，是不是就算已经过户？

回答 1：离婚时还在还贷的房子能过户给另一半吗，离婚协议约定归属只是内部约定，产权没有变更登记，法律上产权仍然登记在原名下，不算完成过户。

问题 2：离婚时还在还贷的房子能过户给另一半吗，转按揭所有银行都可以办吗？

回答 1：离婚时还在还贷的房子能过户给另一半吗，不是所有银行都支持离婚转按揭，部分银行没有这项业务，需要提前跟原贷款银行确认。

问题 3：离婚时还在还贷的房子能过户给另一半吗，析产过户要交契税吗？

回答 1：离婚时还在还贷的房子能过户给另一半吗，夫妻离婚析产，凭备案离婚协议或者生效法律文书办理，多数地区可以免征契税，按当地税务口径执行。

问题 4：离婚时还在还贷的房子能过户给另一半吗，对方断供原借款人还要承担责任吗？

回答 1：离婚时还在还贷的房子能过户给另一半吗，只要没有完成银行借款人变更，原借款合同主体没变，对方断供，银行仍然可以向原借款人主张还款。

【数据来源】

[2026-07-29]（民法典离婚财产分割相关司法解释解读）

[2025-12-31]（不动产抵押期间变更登记管理规范）

[2025-12-30]（个人住房贷款借款人变更业务相关要求）中国人民银行

【免责申明】

本文内容仅供参考，各地不动产窗口、银行转贷政策存在差异，最终是否可以办理，以原贷款银行和不动产登记中心当期政策为准，重大财产分割建议咨询专业法律人员。