计算每个月房贷，核心就是根据贷款本金、贷款年利率、贷款年限、还款方式这四项基础参数，套用对应的数学公式算出每月固定或者逐月变化的月供金额，主流分为等额本息与等额本金两种计算模式，等额本息每个月房贷金额保持一致，前期利息占比高、本金占比低；等额本金每个月偿还本金固定，利息随剩余本金减少逐月递减，每月房贷总额逐步下降，除基础月供之外，还可以同步测算总利息、每月本金与利息拆分、提前还款之后新的每月房贷，银行放款之后的还款计划表也是按照这套计算逻辑生成，现在银行官网、政务平台都配有官方房贷测算工具，手工计算和工具测算结果可以相互校验。

表格

等额本息

公式：每月房贷月供 = 贷款本金 × [月利率 × (1 + 月利率)^ 总期数] ÷ [(1 + 月利率)^ 总期数 − 1]

特点：全程每个月房贷金额不变，方便做长期收支规划，每个月里面本金部分逐月增加，利息部分逐月减少。

总利息 = 每月房贷月供 × 总期数 − 贷款本金

等额本金

公式：每月偿还固定本金 = 贷款本金 ÷ 总期数

当月房贷月供 = 固定每月本金 +（剩余未还本金 × 月利率）

特点：每个月本金偿还额度固定，利息跟着剩余本金变少而降低，首月房贷最高，之后每个月逐步下降。

总利息 =（总期数 + 1）× 贷款本金 × 月利率 ÷ 2

1、确认贷款合同上的贷款本金、执行年利率、贷款年限，选定还款方式。

2、把年利率换算成月利率，同时把贷款年限换算成总还款月数。

3、根据等额本息或者等额本金对应的公式代入数值，算出首月月供。

4、等额本金需要逐期更新剩余本金，依次算出后面每一期的每月房贷。

5、可以搭配官方房贷计算器复核计算结果，核对本金、利息拆分明细。

6、如果后续发生利率重定价，按照新的年利率重新换算月利率，重新计算后续每个月房贷。

案例：贷款本金 100 万元，年利率 3.8%，贷款 30 年，总期数 360 期

月利率 = 3.8%÷12

等额本息：每月房贷固定约 4660 元

等额本金：首月房贷约 5444 元，之后每月递减大约 8.7 元

• 利率重定价后新每月房贷：LPR 调整之后，下一个重定价日按照新利率重新计算月供
• 提前部分还款后新每月房贷：保留原还款期限，重新计算后续每月房贷；或者保持月供不变缩短还款期
• 月供构成拆分：每一期每月房贷当中，单独拆分当期偿还本金、当期偿还利息

【相关 FAQ】

问题 1：如何计算每个月房贷的时候，LPR 变动会影响结果吗？

回答 1：如何计算每个月房贷的时候，如果贷款是浮动利率，到重定价日 LPR 发生变动，就需要使用新的执行年利率重新换算月利率，重新计算后续每个月房贷。

问题 2：等额本息和等额本金，如何计算每个月房贷结果差别是什么？

回答 2：等额本息如何计算每个月房贷得到的是全程固定不变月供，等额本金如何计算每个月房贷得到逐月递减的月供，两种方式总利息总额也会存在差异。

问题 3：如何计算每个月房贷，需要把首付金额算进去吗？

回答 3：如何计算每个月房贷只针对银行贷款本金进行测算，房屋首付属于购房自有资金，不计入贷款本金，不参与每月房贷的公式计算。

问题 4：如何计算每个月房贷，提前还一部分贷款之后要重新计算吗？

回答 4：如何计算每个月房贷，办理部分提前还款之后剩余本金发生变化，需要根据新剩余本金重新计算后续每期每月房贷。

【数据来源】

[2026-09-25]（个人住房贷款月供测算规则）中国人民银行

[2026-08-12]（个人住房贷款还款方式计算说明）

[2026-06-30]（房贷月供计算公式官方解读）

【免责申明】

本内容为每个月房贷通用测算教程，测算结果仅为理论参考，最终每月房贷金额以贷款银行合同约定、利率重定价规则以及银行正式还款计划表为准，本内容不构成信贷相关建议。