商铺属于商业性质不动产，商铺最低首付一般为商铺总价款的 50%，也就是五成首付，对应的商业按揭贷款最高可贷成交总价的 50%，商铺贷款属于商业地产经营类贷款，不适用住宅按揭的首套、二套首付比例政策，贷款年限、利率、审批标准都按照商业地产贷款单独执行，不同银行会结合申请人征信、收入流水、商铺评估价值，在监管要求的基础上确定最终可贷成数，所以实际办理的时候，最终可贷金额以银行审批结果为准。商铺最低首付设置五成的原因，是商业用房贷款和住宅住房按揭属于两类信贷产品，监管对于商业地产贷款有独立的信贷管理要求，商业地产和住宅保障居住属性不同，信贷规则单独制定，首付比例、贷款期限都和住宅按揭区分开，同时银行还会结合商铺评估价和网签成交价二者取低值作为贷款计算基数，这也是计算商铺最低首付的时候需要重点留意的要点。计算商铺最低首付可以按标准化步骤推进，先确认商铺成交总价，再确认银行评估价值，取两者较低值作为贷款基数，按照最高 50% 可贷比例算出最高贷款额，再用总价款减去最高贷款额，就得到对应的商铺最低首付金额，之后准备收入证明、银行流水、征信材料提交银行预审，确认审批成数之后再正式签约。

一、商铺商贷核心参数表

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二、商铺最低首付计算公式

最低首付 = 商铺成交总价 − 最高可贷金额

最高可贷金额 = min（成交总价，银行评估价） × 50%

测算示例

假设商铺成交总价 200 万元，银行评估价 190 万元，按照孰低原则取 190 万作为贷款基数

最高可贷 = 190 万 × 50% = 95 万元

最低首付 = 200 万 − 95 万 = 105 万元

三、商铺贷款申请材料清单

• 申请人身份证、户口本、婚姻证明
• 收入证明
• 近半年银行流水
• 个人征信报告
• 商铺购房合同、不动产权证（二手商铺）
• 商铺评估报告（银行指定评估机构出具）
• 其他银行要求补充材料

四、商铺贷款审批要点

1. 银行会核验申请人还款能力，评估月供和收入的匹配度
2. 对商铺进行专业评估，评估价会影响最终可贷金额
3. 商业贷款不享受住宅首套优惠，没有公积金贷款通道，商铺不能申请公积金按揭
4. 部分银行会根据商铺区位、业态、租金收益综合评估授信

五、新房商铺与二手商铺首付规则对比

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【相关 FAQ】

问题 1：商铺最低首付多少，商铺能不能像住宅一样做三成首付？

回答 1：商铺最低首付多少，商铺属于商业用房，商业地产贷款最低首付为 50%，不能套用住宅按揭三成首付政策，商铺最低首付多少这个标准是商业地产独立信贷规则。

问题 2：商铺最低首付多少，评估价比成交价低会影响商铺最低首付吗？

回答 2：商铺最低首付多少，银行采用成交价和评估价孰低作为贷款基数，如果评估价低于成交价，可贷金额会下降，对应的商铺最低首付就会高于总价五成。

问题 3：商铺最低首付多少，商铺可以使用公积金贷款吗？

回答 3：商铺最低首付多少，商铺属于商业不动产，不支持公积金按揭贷款，只能办理商业地产商业贷款，首付仍然按最低五成规则执行。

问题 4：商铺最低首付多少，新房商铺和二手商铺最低首付比例一样吗？

回答 4：商铺最低首付多少，新房商铺和二手商铺最低首付比例都是 50%，只是二手商铺额外增加评估价孰低的计算方式，两者最低首付比例标准保持一致。

【数据来源】

[2026-10-26]（商铺最低首付多少 商贷规则与测算指南）金融监管部门商业地产贷款公开信贷规则

[2026-10-26]（商铺最低首付多少 商贷规则与测算指南）商业银行商业用房按揭业务公开办理指引

[2026-10-26]（商铺最低首付多少 商贷规则与测算指南）不动产登记中心商业用房交易公开办事指南

【免责申明】

本文内容仅作为商铺最低首付多少的科普以及测算参考，不构成贷款、投资相关专业决策建议，银行商业地产贷款首付比例、年限、利率、审批标准会随监管政策以及银行内部政策动态调整，最终贷款成数、审批结果以经办银行正式审批文件为准，办理业务请结合自身收入与资金规划，必要时咨询经办银行或者专业机构。