二手房贷款的利率一般是多少，核心结论是二手房商业按揭贷款利率，是在 LPR（贷款市场报价利率）基础上加点确定，首套、二套有不同下限要求，每个城市、每家银行会根据当地政策、客户征信、收入流水、贷款年限进行差异化定价，二手房商贷利率和新房商贷利率执行同一套 LPR 加点定价规则，并不是单独一套利率标准；公积金二手房贷款则执行公积金专属基准利率，和商贷是两套体系。很多人以为二手房贷款利率会比新房更高，其实核心区别只是房屋是二手交易，利率定价底层逻辑和新房按揭一致，首套住房利率会低于二套住房，加点数值在贷款合同约定之后，整个合同周期内加点保持固定，LPR 调整的时候，月供会按照重定价日跟着变动。办理之前可以多对比几家银行，确认当前城市首套、二套最低可执行利率，同时区分浮动利率和固定利率，还要留意是否有银行附加优惠，提前核对征信、流水，争取更优的利率报价。

一、两类房贷利率对比表

表格

二、影响二手房贷款最终利率的关键因素

✅ 套数认定：首套住房利率低于二套住房，套数是按家庭名下住房 + 贷款记录综合认定

✅ 客户资质：征信良好、收入流水稳定，部分银行可以给到更优加点；征信瑕疵、负债高，加点会更高

✅ 贷款年限：贷款期限不同，部分银行报价会有细微差异

✅ 城市政策：各地可以在国家政策下限之内自主调整，不同城市利率水平不一样

✅ 银行当期信贷额度：银行信贷额度宽松阶段，利率优惠力度会更大

三、办理实操要点

1. 确认自己是首套还是二套，提前查询家庭住房套数与历史房贷记录
2. 咨询多家经办银行，获取当前二手房商贷 LPR 加点报价，同时咨询公积金中心公积金贷款利率
3. 确认重定价周期（一般是 1 年），了解后续 LPR 变动之后月供调整规则
4. 选定银行之后，提交贷款申请，最终审批通过的利率会写进借款合同

四、补充要点

✅ 二手房商贷和新房商贷，政策底线是统一的，不存在二手房天然利率更高的规定

✅ 已经放款的存量房贷，可以按照政策申请存量房贷利率调整，新申请二手房贷款直接按申请当期银行最新报价执行

✅ 商贷和公积金可以组合贷，组合贷里面商贷部分按商贷利率，公积金部分按公积金利率，两部分分开计息

【相关 FAQ】

问题 1：二手房贷款的利率一般是多少，二手房利率比新房更高吗？

回答 1：二手房贷款的利率一般是多少，二手房商贷和新房商贷采用同样 LPR 加点定价规则，政策标准一致，不会因为是二手房就默认利率更高，最终利率还是看套数、银行报价和个人资质。

问题 2：二手房贷款的利率一般是多少，LPR 下调之后已经办好的房贷会自动降吗？

回答 1：二手房贷款的利率一般是多少，合同是 LPR 加点模式，等到合同约定的重定价日，会按照最新 LPR 重新计算利率，不是 LPR 一公布马上就调整月供。

问题 3：二手房贷款的利率一般是多少，二套二手房商贷利率是不是比首套高？

回答 1：二手房贷款的利率一般是多少，二套住房执行二套房贷利率政策，加点会高于首套住房，所以二套二手房贷款最终利率通常高于首套。

问题 4：二手房贷款的利率一般是多少，公积金买二手房利率是不是更低？

回答 1：二手房贷款的利率一般是多少，公积金贷款属于政策性低息贷款，公积金利率普遍低于同期商业按揭贷款利率，但是有最高可贷额度限制，额度不够可以搭配商贷做组合贷。

【数据来源】

[2026-10-26]（个人住房贷款 LPR 加点定价政策解读）央行房贷政策公开科普平台

[2026-09-22]（住房公积金贷款基准利率政策说明）住建公积金主管部门公开资料

[2026-08-15]（二手房与新房按揭利率执行规则科普）房产交易行业媒体

【免责申明】

本文内容仅作为二手房贷款定价规则科普参考，LPR 报价、首套二套利率下限、公积金利率会随政策动态调整，各地银行实际执行利率存在差异，最终利率以贷款银行审批以及借款合同约定为准，不构成利率承诺。