LPR 下调之后，各个城市房贷利率出现分化，核心原因是房贷利率采用 “LPR + 基点” 的定价模式，每个城市会结合本地房地产市场情况，设置辖区内首套、二套住房贷款的利率下限，也就是加点下限政策，虽然全国 LPR 基准同步下调，但是不同城市基点加点幅度不一样，加上各家商业银行自主定价空间、存量房贷重定价日规则、新发放贷款执行标准存在差别，最终就形成城市之间房贷利率高低分化的现象，新发放房贷直接按照本地最新下限和银行审批结果执行，存量按揭贷款要等到合同约定的重定价日，才会按照最新 LPR 重新计算执行利率，想要确认本地最新利率，可以查询当地住建、人民银行分支机构公布的利率下限，再咨询经办银行，对比不同城市首套、二套利率水平，做好购房和还贷规划。

一、城市房贷利率分化核心要素对照表

表格

二、办理查询与测算基础步骤

1、确认贷款类型，区分是新申请按揭贷款，还是已经在还的存量房贷。

2、查询本次下调之后最新的相应期限 LPR 数值。

3、查询本地人民银行、住建部门公布的首套、二套房贷利率下限政策。

4、联系经办银行，确认银行当前新发放贷款实际执行利率，以及存量贷款重定价日。

5、套用定价公式，测算新利率、月供变化金额。

6、如果是跨城市对比，分别采集目标城市的利率下限与银行实际执行利率，对比利率分化差距。

三、补充要点

1、LPR 是全国统一报价，但是城市利率下限属于属地差异化政策，这是城市利率分化最主要原因。

2、存量贷款重定价的时候，合同原来约定的基点不会因为 LPR 下调而改变，只是替换新的 LPR 数值。

3、不同银行在同一个城市，也会根据客户资质、贷款产品，在政策下限之上做自主定价，同城市内部也会有小幅差异。

4、利率政策属于动态调整，后续如果城市利率下限调整，新发放贷款执行标准会同步更新。

【相关 FAQ】

问题 1：LPR 下调致城市房贷利率分化，为什么 LPR 全国统一，但是各地利率不一样？

回答 1：LPR 下调致城市房贷利率分化，LPR 只是基准，各地还有属地房贷利率下限和银行自主定价，所以 LPR 下调之后，不同城市最终房贷利率会出现分化。

问题 2：LPR 下调致城市房贷利率分化，存量房贷是不是 LPR 一降马上降息？

回答 2：LPR 下调致城市房贷利率分化，存量房贷不是即时降息，需要等到贷款合同约定的重定价日，才会使用新 LPR 重新核算利率。

问题 3：LPR 下调致城市房贷利率分化，首套和二套利率也会有差别吗？

回答 3：LPR 下调致城市房贷利率分化，同一城市首套住房、二套住房执行两套不同利率下限，本身就存在利率差别。

问题 4：LPR 下调致城市房贷利率分化，跨城市买房利率是按户籍地还是购房城市？

回答 4：LPR 下调致城市房贷利率分化，新发放按揭贷款一般按照购房所在城市的房贷利率下限政策执行，以经办银行认定为准。

【数据来源】

[2026-10-29]（LPR 下调致城市房贷利率分化 机制与影响解读）住房信贷政策科普专栏

[2026-08-28]（房贷利率 LPR 加点定价机制说明）人民银行政策科普平台

[2026-07-05]（各地首套二套房贷利率下限解读）住建公开栏目

【免责申明】

本文仅作为知识科普参考，LPR、城市房贷利率下限会动态调整，存量重定价规则以贷款合同以及经办银行最新执行口径为准，不构成贷款办理或者投资建议。