组合贷款全称住房公积金组合贷款，是同一笔购房业务里面，同时搭配公积金住房贷款与商业银行商业贷款的贷款模式，什么是组合贷款的特点，核心就是把政策性低息公积金贷款和市场化商业贷款合并使用，兼顾公积金贷款的利率优势，同时补足公积金贷款额度上限不足的部分，满足整套购房的资金需求，申请组合贷款的申请人，首先要满足公积金贷款的缴存准入条件，同时还要通过商业银行的商贷审批，两套审批并行开展，抵押物一般都是本次新购的这套住宅，贷款期限、还款计划可以统一规划，月供是公积金部分月供加上商贷部分月供合并偿还，它适合公积金缴存职工，在购房总房款较高、公积金单独贷款额度不够覆盖全部房款的时候选用，组合贷款属于一套房产同时存在两笔贷款债权，分别归属公积金管理中心和受托商业银行，在合同、审批、放款、抵押办理环节会按照两套业务规则协同推进，相比单纯商贷，能够降低整体利息支出，相比单纯公积金贷款，又可以突破公积金单套最高额度限制，实现额度和利率的平衡。

组合贷款核心特点分项说明

• 双贷款构成：由公积金贷款 + 商业贷款两部分组成，属于同一购房项目下的联合授信
• 双重审批：既要符合公积金中心贷款审核标准，也要满足商业银行商贷授信要求
• 利率分层：公积金部分执行公积金政策性优惠利率，商贷部分执行 LPR 加点的市场化利率
• 额度互补：公积金贷款有单套最高限额，超出限额部分由商业贷款补足资金缺口
• 统一抵押物：一般以本次购买的住宅作为共同抵押物，抵押手续协同办理
• 合并月供：每月还款是公积金贷款月供与商业贷款月供合并计算，统一按期归还
• 适用人群：正常连续缴存住房公积金，并且有购房需求的缴存职工家庭

组合贷款与纯公积金贷款纯商贷对比表

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组合贷款办理完整步骤

1. 确认资格，核查公积金连续缴存时长、账户状态，同时评估个人征信、收入流水是否满足商贷准入
2. 测算额度，先核算公积金部分最高可贷额度，剩余房款缺口确定商业贷款金额
3. 向受托银行或者公积金业务窗口提交组合贷款申请，同步提交全套申报材料
4. 公积金中心开展公积金贷款审批，商业银行同步开展商业贷款审批
5. 两项审批全部通过之后，分别签署公积金贷款合同与商业贷款合同
6. 办理所购房屋抵押登记，抵押登记完成之后，两部分贷款按流程协同放款
7. 后续按月合并偿还组合贷款月供，贷款结清之后同步办理抵押注销手续

补充说明

不同城市对于组合贷款的年限匹配、首付比例、双贷审批协同规则会有本地化细则，部分城市要求公积金贷款与商业贷款贷款年限保持一致，提前还款的时候，可以选择单独提前归还公积金部分或者商贷部分，也可以两部分同时提前结清，具体操作以当地公积金中心和受托银行规定为准，办理组合贷款之前，建议提前测算总利息、月供，对比纯商贷方案，确认组合贷款的特点是否匹配自身资金规划。

【相关 FAQ】

问题 1：什么是组合贷款的特点，是不是只要有公积金就一定可以办组合贷款？

回答 1：什么是组合贷款的特点，组合贷款需要同时通过公积金中心审批和商业银行商贷审批，仅有公积金缴存还不够，还需要满足银行商贷资质要求，这也是组合贷款的特点之一。

问题 2：什么是组合贷款的特点，两部分贷款的利率是一样的吗？

回答 2：什么是组合贷款的特点，组合贷款是分层计息，公积金部分执行公积金优惠利率，商贷部分执行市场化利率，两部分利率并不相同，这是组合贷款的特点核心标识。

问题 3：什么是组合贷款的特点，组合贷款可以只提前还商贷部分吗？

回答 3：什么是组合贷款的特点，组合贷款是两笔独立贷款，多数城市支持单独提前偿还商业贷款部分，保留公积金贷款继续正常还款，属于组合贷款的特点里灵活还款相关规则。

问题 4：什么是组合贷款的特点，组合贷款适合什么购房人群？

回答 4：什么是组合贷款的特点，组合贷款适合正常缴存公积金，购房总金额较高，公积金单独贷款额度不足以覆盖全部房款的缴存职工家庭，这是组合贷款的特点对应的典型适用场景。

【数据来源】

[2026-01-01]（住房公积金组合贷款业务管理规范）

[2025-11-15]（组合贷款政策解读）中国人民银行

【免责申明】

本文内容仅作为什么是组合贷款的特点知识科普参考，各地组合贷款的额度上限、年限、首付比例、提前还款规则会随当地公积金政策与银行产品细则动态调整，实际办理以当地公积金管理中心以及受托商业银行最新官方规定和审批结果为准，本文不构成信贷办理的正式业务依据。