贷款利率计算分为已知利率求月供，以及已知月供反推实际年化利率 IRR两大类，房贷主流是等额本息、等额本金两种还款方式，公式里的利率一般是月利率 = 年利率 ÷12，计算的时候要区分名义年利率和真实年化 IRR，很多贷款还有手续费，真实成本要用 IRR 内部收益率公式来核算，日常房贷计算最常用等额本息和等额本金两套公式，掌握这两套公式，就可以独立计算月供、总利息，也可以反向推算贷款利率。

核心原理说明

贷款计息核心逻辑：利息 = 本金 × 利率 × 计息期数，房贷是分期还款，本金逐期减少，所以不能简单用总本金 × 年利率，等额本息是每月月供金额固定，前期利息占比高、本金占比低；等额本金是每月归还本金固定，利息随剩余本金逐月减少，月供逐月下降。IRR 内部收益率公式，是把每一期现金流作为正负现金流，求解让净现值 NPV=0 的折现率，这个结果就是真实年化贷款利率。

一、基础利率换算公式

✅ 月利率 = 年利率 ÷ 12

✅ 日利率 = 年利率 ÷ 360（银行通用计息口径）

二、等额本息计算公式

每月月供固定

月供 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 期数 ÷ [ (1 + 月利率)^ 期数 − 1 ]

总利息 = 月供 × 总期数 − 贷款本金

符号说明：

P = 贷款本金，r = 月利率，n = 还款总期数

三、等额本金计算公式

每月归还本金固定，月供逐月递减

每月固定归还本金 = 贷款本金 ÷ 总期数

当月利息 = 剩余本金 × 月利率

当月月供 = 每月固定本金 + 当月利息

总利息 = (总期数 + 1) × 贷款本金 × 月利率 ÷ 2

四、IRR 真实年化利率公式（反推实际利率）

NPV = Σ [第 t 期现金流 ÷ (1+IRR)^t ] = 0

求解出 IRR（月内部收益率），再 ×12 得到年化真实利率

适合已知每期还款金额、初始放款金额，反推真实贷款利率，包含手续费等综合成本的测算。

等额本息与等额本金对照表格

表格

掌握贷款利率相关公式，先区分是正向计算月供，还是反向求解真实年化利率，注意月利率和年利率换算，房贷优先使用等额本息、等额本金公式，综合成本测算使用 IRR 公式。

【相关 FAQ】

问题 1：如何计算贷款利率的公式，年利率和月利率可以直接混用吗？

回答 1：如何计算贷款利率的公式，不可以直接混用，公式里面必须统一口径，代入月供公式之前，一定要把年利率除以 12 转换成月利率再计算。

问题 2：如何计算贷款利率的公式，IRR 算出来的利率就是合同名义利率吗？

回答 2：如何计算贷款利率的公式，IRR 是真实综合年化利率，如果贷款存在服务费、担保费，IRR 结果会高于合同上标注的名义年利率。

问题 3：如何计算贷款利率的公式，提前还款之后利率公式还适用吗？

回答 3：如何计算贷款利率的公式，提前还款之后剩余本金发生变化，会重新生成新的还款计划，仍然沿用等额本息或者等额本金的计息逻辑，以新剩余本金重新计算。

【数据来源】

[2026-10-24]（如何计算贷款利率的公式 贷款利率计算公式详解）银行信贷公开教学资料

[2026-09-10]（个人住房贷款计息与 IRR 测算规范解读）金融公开教学资讯

【免责申明】

本文内容仅作为贷款利率计算公式知识参考，不同银行计息口径、罚息、手续费规则存在差异，测算结果仅供参考，最终利率与还款金额以贷款合同以及银行系统核算结果为准，不构成金融业务办理决策建议。