首套房子贷款利息没有固定统一数值，首套房贷执行的是首套住房商业性个人住房贷款利率，定价基础是 LPR 加减点形成最终执行利率，贷款利息多少，最终由执行年利率、贷款本金、贷款年限、还款方式这几项核心要素共同决定，目前首套房贷普遍采用 LPR 定价机制，新发放首套住房贷款，银行会结合当期 LPR，再根据属地政策、个人征信资质、收入流水等综合确定加减基点，得到个人最终执行利率，之后就可以用这个利率测算每月月供以及贷款全程总利息。公积金首套住房贷款是单独的公积金利率体系，和商业首套房贷利率分开计算，很多购房者也会选择商贷加公积金组合贷，组合贷就是两部分分别按照对应利率单独计息，再合并计算整体总利息，在正式放款之前，银行会出具正式的贷款测算单，上面会明确标注执行利率、月供、总利息，作为最终贷款方案的参考。

首套房贷两种计息类型对照表

表格

首套房子贷款利息测算操作步骤

1. 确认贷款类型，区分是纯商贷、纯公积金贷款，还是商贷公积金组合贷。
2. 确定贷款本金，房屋总价减去首付金额，就是本次贷款本金。
3. 确认贷款年限，常见可选年限为 20 年、30 年，最长一般不超过政策规定上限。
4. 获取最终执行年利率，商贷确认 LPR 加减点后的执行利率，公积金确认首套公积金执行利率。
5. 选定还款方式，等额本息或者等额本金，两种方式总利息计算结果不一样。
6. 使用房贷计算公式或者官方房贷测算工具，计算每月月供以及贷款全部周期总利息。
7. 核对测算结果，确认本金、年限、利率参数无误，作为贷款方案参考。

两种还款方式利息特点

• 等额本息：每月月供金额保持一致，前期利息占比偏高，后期本金占比逐步提升，全程总利息相对更多，每月还款金额平稳，方便家庭规划收支。
• 等额本金：每月偿还固定本金，利息随剩余本金逐月递减，月供逐月下降，全程总利息相对更少，前期月供金额会高于等额本息。

补充认知要点

• LPR 每个月会由全国银行间同业拆借中心公布，浮动利率首套房贷会在约定的重定价日，按照最新 LPR 重新更新执行利率，后续利息也会跟着同步变动。
• 个人资质会影响银行最终审批的加减点，征信良好、收入稳定的申请人，审批方案会更加顺畅。
• 后续如果办理提前还款，可以减少剩余计息本金，相应减少后续产生的贷款利息。
• 各地首套房贷最低利率政策会随信贷安排动态调整，办理前可以咨询经办银行确认当期可执行标准。

【相关 FAQ】

问题 1：首套房子贷款利息是多少，商贷和公积金首套利率是同一套标准吗？

回答 1：首套房子贷款利息是多少，商业首套房贷是 LPR 加减点定价，首套公积金贷款是独立公积金基准利率，两者并不是同一套利率标准，利息分开计算。

问题 2：首套房子贷款利息是多少，等额本息和等额本金总利息一样吗？

回答 2：首套房子贷款利息是多少，等额本息和等额本金因为计息方式不同，贷款全程总利息并不相同，等额本金总利息会低于等额本息。

问题 3：首套房子贷款利息是多少，LPR 变动之后利息会跟着变吗？

回答 3：首套房子贷款利息是多少，浮动型首套商贷在重定价日会按照最新 LPR 更新执行利率，后续对应的贷款利息会同步发生变化。

【数据来源】

[2026-08-10]（首套住房商业贷款利率政策解读）中国人民银行公开专栏

[2025-10-12]（首套公积金贷款利息测算办事指引）

【免责申明】

本文内容仅作房贷利息测算科普参考，最终执行利率、加减基点、审批结果以经办银行、公积金中心审批为准，各地信贷政策存在属地差异，不构成贷款审批以及利息测算承诺。