首套住房贷款利率分为商业贷款和公积金贷款两大类别，首套商业住房贷款利率以 5 年期以上 LPR 作为基准，由银行在基准之上进行加点确定，不同城市、不同银行最终执行利率存在差异；首套公积金住房贷款利率执行公积金中心专属基准利率，标准统一，申请前要先确认当地首套住房认定口径，区分清楚商贷与公积金贷款两套定价体系，同时可以根据贷款本金、贷款年限、还款方式，测算对应利率下的月供与总利息，提交贷款申请之后，最终利率会写入正式借款合同，后续浮动利率产品会按照合同约定的重定价周期跟随 LPR 更新调整。

核心底层逻辑

首套住房贷款利率的核心前提是完成首套住房资格认定，认定通过之后，才可以适用首套对应的利率优惠政策，首套商贷采用 LPR 加点市场化定价机制，加点数值在合同签订之后固定不变，重定价日才会根据最新 LPR 重新计算执行利率；首套公积金住房贷款利率由公积金管理部门统一制定，属于政策性低息贷款，定价不跟随 LPR 加点，只要满足公积金连续缴存、可贷额度达标等申请条件，就可以申请首套公积金住房贷款，也可以选择商贷 + 公积金组合贷，组合贷里面商贷部分按商贷规则定价，公积金部分按公积金首套利率执行。

首套住房贷款利率分类对照表

表格

详细操作步骤

1、确认首套住房认定资格

• 查询购房城市限购以及首套认定规则，核对家庭名下房产、住房贷款记录，确认符合首套住房认定标准 2、区分贷款类型并查询基准
• 商贷：查询全国银行间同业拆借中心最新公布的 5 年期以上 LPR
• 公积金贷款：查询当地公积金中心公布的首套公积金住房贷款基准利率 3、咨询银行与公积金中心报价
• 联系多家银行个贷部门，获取当前首套商业住房贷款利率加点报价
• 到公积金中心或者线上平台查询公积金首套利率，核算个人可贷额度 4、测算月供与总利息
• 根据贷款本金、贷款期数、选定还款方式（等额本息 / 等额本金），代入利率计算月供、全周期总利息
• 横向对比商贷、公积金贷、组合贷三种方案的利息差额 5、准备材料提交申请
• 准备身份证、婚姻证明、收入证明、银行流水、征信报告、购房合同、首付款凭证，公积金贷款额外准备公积金缴存证明 6、审批签约确认利率
• 审批通过之后，在借款合同上确认最终首套住房贷款利率、加点数值、重定价周期，完成签约 7、后续利率跟踪
• 浮动商贷产品，在合同约定重定价日自动更新执行利率，可通过手机银行查询最新利率

补充测算要点

等额本息月供公式：月供 = 贷款本金 ×[月利率 ×(1 + 月利率)^ 期数]÷[(1 + 月利率)^ 期数 - 1]

月利率 = 首套住房贷款执行年利率 ÷12

等额本金首月还款额 =（贷款本金 ÷ 总期数）+ 贷款本金 × 月利率，后续每月递减额 = 每月归还本金 × 月利率

测算时注意，商贷和公积金贷款要分开使用对应的年利率，组合贷需要拆分本金分别计算，再合并总月供。

【相关 FAQ】

问题 1：首套住房贷款利率是多少，商贷和公积金首套住房贷款利率可以同时享受吗？

回答 1：首套住房贷款利率是多少，可以通过组合贷同时享受，组合贷里面商贷部分执行首套商业住房贷款利率，公积金部分执行首套公积金住房贷款利率，两部分都适用首套优惠标准。

问题 2：首套住房贷款利率是多少，浮动利率的加点数值会跟着 LPR 变化吗？

回答 2：首套住房贷款利率是多少，浮动首套商业住房贷款合同里面的加点数值是固定的，不会跟着 LPR 变化，只有基准 LPR 变动，在重定价日才会更新最终执行利率。

问题 3：首套住房贷款利率是多少，不同城市首套住房贷款利率一样吗？

回答 3：首套住房贷款利率是多少，公积金首套住房贷款利率全国基准统一，但是首套商业住房贷款利率，不同城市银行加点不一样，最终执行利率会存在差别。

问题 4：首套住房贷款利率是多少，贷款审批之后还能更改首套住房贷款利率吗？

回答 4：首套住房贷款利率是多少，贷款审批签约之后，合同约定的首套住房贷款利率不能随意更改，浮动利率产品仅能在重定价日随 LPR 自动调整，也可以后续办理转贷等方式重新确定利率。

【数据来源】

[2025-07-22]（首套个人住房贷款定价机制解读）

[2024-08-15]（首套住房公积金贷款利率政策说明）住房和城乡建设部公积金相关公开资料

【免责申明】

本文内容仅为首套住房贷款利率科普参考，LPR、公积金利率、地方加点政策会随政策动态调整，最终首套住房贷款利率以贷款银行、公积金中心审批以及正式借款合同约定为准，本文不构成利率承诺，不作为贷款申请最终决策依据。