按揭房贷主流的两种基础还款方式是等额本息、等额本金，除此之外部分银行还支持先息后本、气球贷等特色还款方案，但是这类特色方案不是所有银行、所有贷款产品都开放，公积金按揭贷款一般也是以等额本息、等额本金为主，两种主流方式核心差别是每月月供结构不同，总利息、前期月供压力不一样，办理贷款的时候可以根据自身收入情况选择，贷款审批之后，大部分银行支持后续申请变更还款方式，但是需要满足银行相关审批要求。

核心原理

等额本息是每月月供金额固定，前期月供里面利息占比高、本金占比低，随着还款推进，本金占比逐步升高；等额本金是每月偿还固定本金，利息按照剩余未还本金计算，月供逐月递减，前期月供压力更大，整体总利息会低于等额本息，两种方式都是按月偿还贷款本金和利息。

主流还款方式清单

• 等额本息：每月月供固定，还款平稳，适合收入稳定的家庭
• 等额本金：月供逐月下降，前期还款压力高，总利息更少，适合当前收入较高，希望减少总利息支出人群
• 先息后本：前期只偿还利息，到期一次性归还本金，多用于经营类贷款，普通住宅按揭较少使用
• 气球贷：前期月供较低，到期一次性偿还大额剩余本金，属于银行特色产品

等额本息 等额本金对比表

表格

详细选择办理步骤

1. 确认可选择方案 向贷款银行确认本次按揭贷款开放的还款方式，普通住宅按揭大多只有等额本息、等额本金。
2. 测算两种方案数据 根据贷款本金、贷款利率、贷款年限，分别计算等额本息和等额本金的月供、总利息。
3. 结合收入评估压力 评估家庭月收入，判断是否可以承受等额本金前期较高的月供。
4. 签订贷款合同选定方式 在贷款合同签订阶段，确定最终还款方式。
5. 后续变更（如需） 如果后续想要更换还款方式，联系贷款银行提交变更申请，等待银行审批。

补充深度要点

很多购房者误以为等额本金一定更划算，它虽然总利息更低，但是前期月供明显更高，如果未来收入波动大，要谨慎选择等额本金；LPR 浮动利率下，无论等额本息还是等额本金，利率重定价之后，月供都会跟着利率调整发生变化；提前还款的时候，两种还款方式剩余本金计算逻辑不一样，提前还款节省的利息金额也有区别，组合贷款的商贷部分和公积金部分，可以分别选择对应的还款方式。

【相关 FAQ】

问题 1：按揭房还款方式有哪几种，等额本息和等额本金哪个总利息更少？

回答 1：按揭房还款方式有哪几种，同等贷款本金、利率、年限条件下，等额本金总利息会少于等额本息，但是前期月供压力更大。

问题 2：按揭房还款方式有哪几种，贷款办好之后还可以改还款方式吗？

回答 2：按揭房还款方式有哪几种，多数银行支持还贷中途申请变更还款方式，但是需要银行审批，不是自动可以更改，以银行规定为准。

问题 3：按揭房还款方式有哪几种，公积金按揭贷款可以选等额本金吗？

回答 3：按揭房还款方式有哪几种，公积金按揭贷款一般同样支持等额本息、等额本金两种主流还款方式，具体以当地公积金中心和受托银行规则为准。

【数据来源】

[2026-10-24]（按揭房还款方式有哪几种 还款方式详解）商业银行按揭贷款业务公示

[2026-10-24]（住房公积金还款方式业务指引）住房公积金管理中心公开资料

【免责申明】

本内容仅为房贷业务科普，不构成贷款办理建议，各家银行支持的还款方案、变更规则会动态调整，具体以经办银行最新官方规定为准。