贷款利率分为年利率和月利率，日常房贷、消费贷、经营贷对外公布都是年利率，房贷主流是 LPR 加点模式，也就是最终执行利率 = LPR + 基点（基点可以为正或者负，1 个基点 = 0.01%），公积金贷款是公积金中心统一公布固定档次年利率，贷款审批之后，合同会写明最终年利率，月供计算需要用到月利率，月利率 = 年利率 ÷12，再搭配等额本息或者等额本金公式算出每月还款金额，很多人容易混淆，LPR 只是基准参考，不是最终你的贷款利率，最终利率会结合首套 / 二套、个人征信、银行当期政策确定，浮动利率贷款，到重定价日会按照最新 LPR 重新核算执行利率，月供跟着变动。

利率定价和月供计算是两个环节，第一步是确定最终执行年利率，第二步才是用这个利率代入还款公式计算月供，等额本息每月月供固定，等额本金月供逐月递减，两种公式不一样，总利息也会有差别，测算的时候一定要确认是年利率，不要把月利率和年利率搞混，否则计算结果会偏差很大。

一、基础概念对照表

表格

二、核心计算公式

✅ 等额本息月供公式：

月供 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 期数 ÷ [(1 + 月利率)^ 期数 - 1]

✅ 等额本金：

首月月供 = 本金 ÷ 总期数 + 本金 × 月利率

每月递减金额 = 每月固定归还本金 × 月利率

✅ 总利息：

等额本息总利息 = 月供 × 总期数 - 贷款本金

等额本金总利息 = (总期数 + 1) × 本金 × 月利率 ÷ 2

三、计算操作步骤

1. 第一步：确认贷款类型，商贷 / 公积金贷 / 经营贷，确认是固定利率还是 LPR 浮动利率。
2. 第二步：确认最终执行年利率，浮动利率查看合同 LPR + 基点，算出当前执行年利率。
3. 第三步：换算月利率，年利率 ÷12。
4. 第四步：确定贷款本金、贷款年限，总期数 = 年限 ×12。
5. 第五步：选择还款方式，代入等额本息或者等额本金公式，算出月供、总利息。
6. 第六步：浮动利率贷款，到重定价日，根据新 LPR 重新计算新的执行利率与新月供。

四、实操补充要点

• 房贷合同会写清楚重定价日、重定价周期，常见是每年 1 月 1 日或者放款对应日重定价。
• 公积金贷款年利率由公积金中心统一公布，不采用 LPR 加点模式。
• 部分消费贷是按日计息，日利率 = 年利率 ÷365，按实际占用天数计算利息。
• 提前还款之后，可以选择保持年限不变重算月供，或者保持月供不变缩短年限。

【相关 FAQ】

问题 1：贷款利率是多少如何计算，LPR 就是我的房贷利率吗？

回答 1：贷款利率是多少如何计算，LPR 不是最终利率，最终房贷利率是 LPR 加上合同约定基点，得到你的执行年利率。

问题 2：贷款利率是多少如何计算，年利率和月利率怎么换算？

回答 2：贷款利率是多少如何计算，月利率 = 年利率 ÷12，计算月供公式里面必须使用月利率，不能直接代入年利率。

问题 3：贷款利率是多少如何计算，浮动利率什么时候会变？

回答 3：贷款利率是多少如何计算，浮动利率贷款在合同约定的重定价日，会参考最新公布 LPR 重新调整执行利率，之后月供重新核算。

问题 4：贷款利率是多少如何计算，等额本息和等额本金利率是同一个吗？

回答 4：贷款利率是多少如何计算，两种还款方式使用的是同一个贷款年利率，区别只是还款分摊方式不一样，所以月供和总利息不同。

【数据来源】

[2025-09-30]（LPR 贷款定价机制公开解读）中国人民银行

[2025-07-20]（个人住房贷款还款计算公式规范）商业银行信贷业务公开指引

[2025-04-17]（住房公积金贷款利率相关政策说明）

【免责申明】

本文内容仅作为贷款利率与月供计算科普参考，最终执行利率、重定价规则以贷款银行审批以及贷款合同约定为准，不构成贷款审批承诺。