核心结论：房贷利息既可以选择固定不变，也可以选择跟着市场利率同步涨跌，国内主流个人住房贷款大多采用浮动利率模式，也就是大家常说的随涨随跌，只有少数特殊方案是全程固定利率，两种模式最核心差别就是后续月供利息部分会不会因为市场利率调整而发生变化。

原理说明

浮动利率房贷，是贷款合同挂钩 LPR（贷款市场报价利率），合同会提前约定重定价日，等到重定价节点，就拿最新一期对应的 LPR，加上合同约定好的固定加点数值，重新算出新的执行利率，新利率生效之后，后续还款周期里的利息就按这个新利率计算，LPR 上调利息就变多，LPR 下调利息就变少，实现随涨随跌。

固定利率房贷，是在放款的时候就把整个贷款剩余期限内的执行利率一次性锁定，之后不管 LPR、市场利率怎么上升或者下降，这份贷款的执行利率全程保持不变，月供里面的利息金额不会跟着市场行情变动。

补充要点：加点数值一旦在贷款审批完成后就永久固定，浮动利率模式下，变动的只有挂钩的 LPR 部分，加点本身不会改变，这个是新旧利率计算的关键基础。

一、两种房贷利率模式对比表

表格

二、办理与切换相关操作步骤

1. 贷款申请阶段，在银行办理按揭时，就可以在可选方案里选择浮动利率或者固定利率，以银行当时开放的产品为准，确认后写入贷款主合同。
2. 已经是存量浮动利率的客户，留意合同标注的重定价日，常见重定价日为每年 1 月 1 日，或者贷款放款对应周年日，到该日期系统自动完成利率重算。
3. 部分银行支持存量贷款申请转换利率模式，办理前提前联系经办网点，确认转换资格、转换规则、是否存在相关办理要求，按银行指引提交申请材料，审核通过后按新的利率模式执行。
4. 每次重定价完成之后，可以在手机银行、贷款明细单据，查询最新执行利率、新的月供金额，核对 LPR 和加点计算结果。

三、最终总结

选择浮动利率房贷，利息就会随市场 LPR 涨跌更新；选择固定利率房贷，利息全程保持固定不变。办理前可以结合自身长期利率预期、还款规划，对照两种模式的特点，确认适合自己的房贷利息方案，后续按照合同约定的重定价规则或者锁定规则正常还款即可。

【相关 FAQ】

问题 1：浮动模式的房贷利息随涨随跌，是不是每个月都会马上跟着 LPR 变动？

回答 1：不是立刻当月变动，房贷利息随涨随跌需要等到合同约定的重定价日才更新，不是 LPR 一调整，当月月供马上改变，重定价日之前依旧沿用旧执行利率。

问题 2：固定的房贷利息，后续如果 LPR 大幅下调，这份房贷利息也不会降低吗？

回答 2：是的，固定的房贷利息在放款时已经锁定全周期利率，即便后续 LPR 大幅下调，这份房贷利息也不会跟着下调，执行利率保持初始锁定数值。

问题 3：已经办好了浮动随涨随跌的房贷利息，后面还能改成全程固定的房贷利息吗？

回答 3：要看经办银行当期是否开放存量房贷利率模式转换业务，不同银行政策不一样，需要联系贷款经办网点确认是否支持从随涨随跌的浮动房贷利息转为固定房贷利息。

问题 4：浮动房贷利息随涨随跌的时候，合同里面的加点数值会不会跟着 LPR 一起上涨？

回答 4：不会，浮动房贷利息随涨随跌只调整 LPR 基准部分，合同约定的加点数值是审批时确定，全程保持固定，不会跟随 LPR 同步上涨或者下调。

【数据来源】

[2026-10-20]（个人住房贷款 LPR

[2026-09-15]（存量浮动利率贷款转换相关业务指引）

[2026-08-10]（个人住房固定利率与浮动利率产品介绍）国有商业银行公开业务公告

【免责申明】

本文内容仅作为知识科普参考，不构成任何贷款办理、利率转换的业务建议，各地银行房贷产品规则、业务办理要求会随政策动态调整，具体以贷款经办银行、监管机构最新正式文件以及本人签署的贷款合同约定为准。