核心结论：现在银行房贷是系统机审 + 人工复核两道流程，不是单纯机器，也不是完全人工，先由风控系统自动跑大数据初审，之后信贷审批岗人工复核资料、判定风险，最终审批结论由人工审批岗确认。

一、两道审核流程拆解

表格

二、哪些情况会重点人工介入

1. 收入流水波动大、自雇经营、个体户
2. 征信有逾期记录、查询次数偏多、负债偏高
3. 二套认定、特殊共有产权、异地房产贷款记录
4. 首付款来源存疑，需要补充佐证材料
5. 房屋是特殊性质房产，需要人工判断是否符合房贷准入

三、办理步骤

1. 提交房贷申请全套资料，银行录入系统
2. 风控系统自动初审，输出机审结果
3. 机审通过后流转人工审批，如有疑点会通知补充材料
4. 人工审批完成，出具同意 / 补件 / 拒贷审批结论
5. 审批通过后进入抵押登记、放款环节

四、重点注意事项

1. 机审只是初筛，最终决定权是人工审批岗，机审通过不等于 100% 批贷
2. 人工审批会综合判断，不是只看系统分数，存在弹性审核空间
3. 公积金贷款同样是系统预审 + 公积金中心人工审批，逻辑和商贷类似
4. 提交资料务必真实完整，减少人工复核阶段补件，缩短审批周期

【相关 FAQ】

问题 1：申请房贷是人工审核还是机器审核，机审通过就稳了吗？

回答 1：申请房贷是人工审核还是机器审核，机审只是系统初审，后续还有人工复核，机审通过不代表最终审批一定通过，人工审批仍有可能要求补充材料。

问题 2：申请房贷是人工审核还是机器审核，可以直接跳过机审吗？

回答 2：申请房贷是人工审核还是机器审核，银行标准化流程必须先走系统机审，无法跳过机审环节直接人工审批。

问题 3：申请房贷是人工审核还是机器审核，不同银行审核方式差别大吗？

回答 3：申请房贷是人工审核还是机器审核，各家银行都采用机审 + 人工双审模式，只是系统模型、人工审批松紧度会存在差异。

【数据来源】

1. 商业银行个人住房贷款风控审批业务规范
2. 银保监会个人贷款管理相关监管要求
3. 各大银行房贷审批公开业务说明

【免责申明】

本文内容仅作为业务科普参考，申请房贷是人工审核还是机器审核，不同银行内部审批流程细节会有差异，最终审批流程以经办银行现行制度为准，不构成贷款审批承诺。