说明：现在已经不再使用早年统一 “上浮固定百分点” 的模式，二套房贷是LPR + 固定加点，加点由当地城市政策 + 银行审批共同确定，不同城市、不同银行加点数值不一样，不是全国统一固定上浮几个百分点。

首段核心结论

现在二套房商业住房贷款，定价基准是同期 5 年期以上 LPR，二套最低加点标准是不低于 60 个基点（0.6 个百分点），也就是二套基础底线 = 5 年期以上 LPR + 0.6%，在此基础上，各家银行还会结合客户征信、收入、负债、楼盘合作政策，在这个底线之上再增加加点，最终实际利率会高于这个最低标准。之所以改成 LPR 加点模式，是房贷利率改革之后，取消了过去基准利率统一上浮的老办法，改成浮动基准 + 固定加点，LPR 每个月会更新，但是审批通过之后的加点数值在整个贷款周期保持不变。办理之前优先确认所在城市最新二套房贷政策、目标合作银行当前执行加点，同时核对自己是认房还是认贷标准，这个会直接决定能不能按二套认定。

一、新旧规则对照表

表格

二、办理查询步骤

1. 确认二套认定：确认当地是认房 + 认贷，核查名下房产、历史住房贷款记录，确认本次购房会被认定为二套住房贷款。
2. 查询最新 5 年期以上 LPR：可以通过全国银行间同业拆借中心官网查询当月最新公布的 5 年期以上 LPR 数值。
3. 咨询当地银行：联系楼盘合作银行或者本地个贷网点，确认当前二套商业贷实际执行加点，询问征信、收入对加点是否有额外上调。
4. 核算最终利率：最终执行利率 = 最新 5 年期以上 LPR + 银行审批确定的总加点。

三、补充要点

• 公积金二套住房贷款，和商业贷款是两套独立利率体系，公积金二套利率单独规定，不是按商业 LPR 加点计算。
• 加点一旦审批放款之后就固定，后续 LPR 下降或者上涨，只会改变 LPR 基准部分，加点数值不会变化。
• 如果是改善置换，部分城市有特殊优化政策，部分银行会根据客户资质，在政策底线附近执行，优质客户可以贴近最低加点标准。

相关 FAQ

问题 1：买二套房贷款利率会上浮多少百分点，全国统一是 0.6 个百分点吗？

回答：买二套房贷款利率会上浮多少百分点，0.6 个百分点是政策最低加点底线，不是全国统一固定值，银行还会根据客户资质在底线之上增加加点，实际利率会高于这个最低标准。

问题 2：买二套房贷款利率会上浮多少百分点，LPR 变动之后加点会跟着变吗？

回答：买二套房贷款利率会上浮多少百分点，贷款审批放款之后加点是固定不变的，后续只有 LPR 基准会在重定价日更新，加点数值保持不变。

问题 3：买二套房贷款利率会上浮多少百分点，公积金二套也是这个加点规则吗？

回答：买二套房贷款利率会上浮多少百分点，公积金二套住房贷款有独立的利率标准，不适用商业贷款 LPR+60 基点这套加点规则。

问题 4：买二套房贷款利率会上浮多少百分点，征信不好加点会更高吗？

回答：买二套房贷款利率会上浮多少百分点，客户征信、负债、收入情况会影响银行审批，资质偏弱的客户，银行有可能在政策底线之上增加更多加点。

数据来源

[2026-07-28]（个人住房贷款 LPR 定价机制公开说明）全国银行间同业拆借中心公开文件

[2026-06-15]（二套住房商业性个人住房贷款最低加点政策解读）金融监管公开专栏

[2025-12-10]（商业银行二套房贷审批加点实务说明）银行个贷业务公开指南

免责声明：本文仅为规则科普参考，各地政策、银行实时加点会动态调整，最终利率以贷款审批银行正式审批结果为准，不构成贷款办理建议。

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