首套房、二套房商贷利率是LPR + 加点浮动机制，全国没有统一固定数值，由各城市在 LPR 基础上，按照当地政策确定加点幅度，不同城市、不同银行加点会有差异；公积金贷款是单独体系，由公积金中心公布首套、二套固定基准利率，和商贷是两套独立标准。核心规律：同城市，二套房贷款利率＞首套房贷款利率，二套加点通常更高。

一、商贷 & 公积金利率对照表

表格

✅ 关键概念：

最终执行利率 = 当期 5 年期以上 LPR + 银行加点

加点在贷款合同签订之后保持固定不变，LPR 变动，只影响重定价之后的执行利率

二、查询与确认利率完整步骤

1. 第一步：确认本人家庭是首套还是二套，确认当地是认房不认贷还是其他认定规则
2. 第二步：查询最新公布的 5 年期以上 LPR（央行每月公布）
3. 第三步：咨询当地经办银行，获取本城市当前首套、二套商贷加点标准
4. 第四步：如果是公积金贷款，登录当地公积金中心官网，查看最新公积金首套、二套利率公告
5. 第五步：贷款预审时，让银行出具利率试算单，确认最终审批执行利率

三、补充要点

• 重要区分清单 ✅ 商贷：市场化浮动，不同城市差异很大，热门城市和三四线城市加点不一样 ✅ 公积金：政策性低息贷款，利率显著低于同期商贷，但是有最高贷款额度限制 ✅ 注意：公寓、商住两用房产不属于普通住宅，不适用首套 / 二套住宅利率政策，按商业用房贷款执行 ✅ 重定价：浮动利率贷款每年重定价，LPR 下降，次年执行利率会跟着下调

【相关 FAQ】

问题 1：首套房和二套房贷款利率各是多少，全国都是同一个利率吗？

回答 1：首套房和二套房贷款利率各是多少，商贷不是全国统一固定值，是 LPR 加城市加点，首套房和二套房贷款利率各是多少，每个城市银行加点标准不一样，要以当地银行报价为准。

问题 2：首套房和二套房贷款利率各是多少，公积金二套比首套高多少？

回答 1：首套房和二套房贷款利率各是多少，公积金二套利率会高于公积金首套基准利率，首套房和二套房贷款利率各是多少，准确数值需要看当地公积金中心最新公告。

问题 3：首套房和二套房贷款利率各是多少，LPR 下调之后，二套利率会跟着降吗？

回答 1：首套房和二套房贷款利率各是多少，如果是浮动利率贷款，到达重定价日之后，会按照新 LPR 重新计算执行利率，首套房和二套房贷款利率各是多少，合同里的加点部分保持不变。

【数据来源】

[2025-09-10]（5 年期以上 LPR 报价机制）中国人民银行

[2025-04-18]（差别化住房信贷政策解读）住建部公开资料

[2024-11-05]（住房公积金贷款利率政策）全国公积金管理相关公开指引

【免责申明】

本文内容仅作为利率机制知识参考，不构成贷款审批承诺，首套、二套加点政策随城市调控动态调整，最终执行利率以经办银行、公积金中心审批结果为准。