商业贷款放款之后，还款方式、贷款期限不是可以个人单方面随意更改，需要向贷款银行提交变更申请，由银行按照内部业务审批规则审核，审核通过之后，才可以办理还款方式变更、贷款期限调整业务，常见可办理的业务包含等额本息与等额本金互相切换、延长贷款年限、缩短贷款年限，部分银行还支持办理提前部分还款之后同步调整月供或者缩短年限，每一家银行的可办理业务范围、申请条件、办理间隔、是否收取变更手续费都存在差异，办理之前需要提前联系经办贷款支行确认业务是否开放。该业务设置审批机制的底层逻辑，商业贷款属于已经生效的借款合同，合同里面已经约定还款方式、贷款期限、月供计算规则，变更相当于对原借款合同条款进行修改，属于合同变更，需要借贷双方协商一致，银行需要重新评估借款人还款能力、征信状态、剩余贷款本金，确认变更之后借款人依然具备稳定偿付能力，所以不能由借款人自主直接修改，必须走银行审批流程。

一、可变更项目对照表

表格

二、详细办理步骤

1. 联系原经办贷款银行客户经理，确认本行是否支持本次想要办理的变更业务，确认申请条件、办理间隔、所需材料、是否产生相关费用。
2. 准备申请材料，一般包含身份证、原借款合同、近期收入证明、银行流水，部分银行需要填写贷款变更申请表。
3. 线上手机银行渠道如果开放该业务，可以直接在贷款板块提交变更申请；没有线上通道的，前往贷款经办网点现场提交书面申请。
4. 银行开展审批，重新测算变更之后的月供、总利息，核验征信、收入负债情况。
5. 审批通过之后，签订借款合同补充协议，确认新的还款方式或者新的贷款期限。
6. 按照新的方案，从下一个还款周期开始，执行新的月供金额与还款计划。

三、重点注意事项

1. 不是所有银行都支持还款方式互换，部分银行放款之后就不允许等额本息和等额本金切换，这点一定要提前确认。
2. 缩短贷款年限之后月供会上升，银行会重新核算负债收入比，如果收入达不到标准，申请会无法通过。
3. 延长贷款年限会增加整体总利息，缩短贷款年限会减少总利息，变更前可以让银行出具测算单对比两种方案。
4. 部分银行会设置变更业务冷却期，比如放款满 1 年之后才可以申请变更，未满年限申请会受限。
5. 浮动利率贷款，变更还款方式或者期限之后，LPR 重定价规则一般保持不变，只是重新计算月供。
6. 如果当前贷款存在逾期记录，部分银行会暂停受理贷款变更申请。

整体逻辑，商业贷款还款方式与还款时间变更属于合同变更，需要和银行协商并且通过银行审批，优先确认银行是否开放该业务，准备材料提交申请，审批通过签订补充协议，之后按照新还款计划执行。

【相关 FAQ】

问题 1：商业贷款可以根据需要改变还款方式和时间吗，个人可以自己在手机上直接修改吗？

回答 1：商业贷款可以根据需要改变还款方式和时间吗，不能个人单方面直接修改，需要提交申请等待银行审批，部分银行手机银行开放线上变更入口，提交之后依旧需要银行系统审批。

问题 2：商业贷款可以根据需要改变还款方式和时间吗，缩短年限之后月供会变高吗？

回答 2：商业贷款可以根据需要改变还款方式和时间吗，缩短贷款时间也就是缩短年限之后，剩余本金分摊到更少期数，月供会相应提高，银行会重新审核还款能力。

问题 3：商业贷款可以根据需要改变还款方式和时间吗，等额本息可以改成等额本金吗？

回答 3：商业贷款可以根据需要改变还款方式和时间吗，部分银行支持等额本息变更为等额本金，但是不是所有银行都开放这项业务，需要提前咨询经办银行确认。

问题 4：商业贷款可以根据需要改变还款方式和时间吗，延长贷款年限有年龄限制吗？

回答 4：商业贷款可以根据需要改变还款方式和时间吗，延长贷款时间也就是延长贷款年限，银行会设置贷款到期日借款人最大年龄上限，超出年龄上限无法办理延长年限申请。

【数据来源】

[2021-01-01]《中华人民共和国民法典》合同编 全国人民代表大会

[2019-08-17] 中国人民银行公告〔2019〕第 15 号 LPR 改革相关公告 中国人民银行

【免责申明】

本文内容仅为通用业务知识参考，各家商业银行贷款变更业务规则、申请条件、办理间隔存在差异，具体办理要求以经办贷款银行最新业务规定为准，不构成审批通过承诺。