办理购房合同的贷款，也就是常说的商品房按揭贷款，是在签订正式网签购房合同之后，以这套购房合同对应的房屋作为标的，向商业银行或者公积金中心申请购房专项贷款，银行审核通过之后发放贷款，贷款资金按照约定划付给开发商或者原房主，后续购房人按照合同约定按期偿还贷款本息，办理购房合同的贷款，核心前提是已经签署合规有效的正式网签购房合同，同时购房人满足贷款主体资质、首付比例、首套二套认定等相关要求，整个流程分为预审、提交申请、审批、签约放款、抵押登记、按期还款几个阶段，提前备齐全套材料、提前确认贷款方案，就可以顺畅推进购房合同的贷款办理。

一、购房合同贷款基础信息对照表

表格

二、办理购房合同贷款需要提前确认的事项

1. 购房合同有效性：确认正式购房合同已经完成网签备案，合同信息完整，房屋标的清晰，是银行受理购房合同贷款的基础文件。
2. 首付比例核验：按照当地现行政策，确认首套或者二套对应的最低首付比例，首付资金已经完成支付，取得首付凭证。
3. 贷款主体资质：购房人准备好收入证明、银行流水，确认具备稳定还款能力，符合银行贷款受理基本要求。
4. 首套二套认定：结合家庭名下住房套数、历史贷款记录，确认本次购房合同贷款适用的认定标准，匹配对应的利率与首付政策。
5. 公积金缴存状态：如果选择公积金贷款或者组合贷，提前确认公积金连续缴存时长、账户余额、最高可贷额度是否达标。

三、办理购房合同贷款详细操作步骤

1. 贷款方案预选：联系合作银行或者公积金中心，咨询当前利率、可贷年限、可贷额度，对比商贷、公积金、组合贷方案，选定适合的购房合同贷款方案。
2. 材料准备：收集身份证、户口本、婚姻证明、网签购房合同、首付发票、收入证明、近半年银行流水，公积金贷款额外准备公积金缴存明细。
3. 提交贷款申请：向银行网点或者线上渠道提交全套申请材料，填写贷款申请表，授权银行查询个人征信报告。
4. 银行审批：银行开展资质审核、合同核验、房屋相关信息复核，完成内部审批流程，出具审批结果。
5. 签署贷款合同：审批通过之后，购房人与银行签署借款合同、抵押相关文书，确认贷款金额、期限、还款方式。
6. 贷款放款：银行按照约定将贷款资金划转至指定收款账户，完成放款，放款成功代表购房合同贷款资金已经到位。
7. 办理抵押登记：后续按要求配合办理房屋抵押登记，将该套房屋抵押登记至贷款银行名下。
8. 按期还款：按照借款合同约定，每月在指定还款账户存入足额资金，按期归还购房合同贷款本息。

四、办理购房合同贷款材料清单

✅购房人身份证原件及复印件

✅户口本

✅婚姻状况证明

✅已经网签备案的正式购房合同

✅首付款支付凭证、首付发票

✅收入证明

✅银行流水

✅公积金缴存明细（公积金 / 组合贷适用）

✅银行要求补充的其他材料

五、办理要点总结

办理购房合同的贷款，是以正式网签购房合同作为核心基础材料的专项按揭业务，和单纯认购阶段意向协议不同，银行受理的前提是正式网签购房合同，办理前要完成首付、资格、还款能力的前期准备，根据自身情况选择商贷、公积金或者组合贷，全程按照银行与公积金中心的规范流程提交材料、审批、签约、放款、抵押，后续保持按期还款，就可以完整完成购房合同贷款全流程。

【相关 FAQ】

问题 1：只有认购书可以办理购房合同的贷款吗？

回答 1：办理购房合同的贷款需要正式网签备案购房合同，单纯认购书不能作为办理购房合同的贷款的核心受理文件，需要先签署正式网签购房合同之后，再申请办理购房合同的贷款。

问题 2：办理购房合同的贷款可以同时使用公积金和商贷吗？

回答 2：办理购房合同的贷款支持组合贷模式，也就是公积金贷款搭配商业贷款，只要公积金缴存符合要求，同时满足商贷受理条件，就可以申请办理购房合同的组合贷款。

问题 3：二手房已经签好购房合同，办理购房合同的贷款放款是打给谁？

回答 3：二手房办理购房合同的贷款，银行审批放款之后，贷款资金按照监管要求划转至原房主指定收款账户，完成购房合同的贷款对应的尾款支付。

问题 4：办理购房合同的贷款审批通过之后，还可以更改还款方式吗？

回答 4：办理购房合同的贷款，在正式签署借款合同之前，可以和银行沟通调整还款方式，借款合同签署完成之后，就按照合同约定的还款方式执行购房合同的贷款还款。

【数据来源】

[2026-10-24]（如何办理购房合同的贷款）人民银行个人住房按揭贷款公开业务指引

[2026-10-24]（商品房网签合同按揭贷款办理说明）住建部门商品房销售公开资料

[2026-10-24]（公积金个人住房贷款办理指南）住房公积金管理中心公开办事指南

【免责申明】

本文内容仅作为办理购房合同的贷款相关办事参考，各地银行、公积金中心贷款受理标准、首付比例、利率、可贷年限政策会随当地政策动态调整，具体办理要求以经办银行、公积金中心最新官方通知为准，本文不替代正式业务文件，不构成贷款审批承诺。