商业贷款的利率并不是固定统一数值，它是以 LPR（贷款市场报价利率）作为定价基准，银行在 LPR 基础上加点或者减点形成最终执行利率，区分个人住房商业贷款、经营性商业贷款、消费类商业贷款三大类，同时会结合借款人征信资质、贷款期限、首套或者二套认定、银行当期政策确定最终利率，办理之前可以向经办银行查询当期挂牌执行标准。商业贷款利率采用市场化定价机制，央行不再统一规定固定基准利率，由全国银行间同业拆借中心按月公布 LPR，各家商业银行根据自身资金成本、风控标准、信贷政策自主确定加点幅度，个人房贷还会受到当地城市住房信贷政策约束，经营贷和消费贷则更多参考企业或者个人信用、抵押物情况定价，利率会随 LPR 调整而发生重定价。

不同类型商业贷款利率说明表

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商业贷款办理与利率确认步骤

1. 确认贷款品类 先分清是买房住房商业贷款，还是经营用途、消费用途商业贷款，不同品类对应的审批要求、利率定价体系不一样。
2. 查询当期 LPR 每月关注全国银行间同业拆借中心公布的 1 年期、5 年期以上 LPR，住房商业贷款一般参考 5 年期以上 LPR，经营贷大多参考 1 年期 LPR。
3. 对接银行询价 联系多家商业银行，提交个人基础信息，银行结合征信、收入、负债、抵押物情况，给出对应的加点方案和最终执行利率。
4. 选择利率模式 浮动利率：后续到重定价日，会按照最新 LPR 重新计算执行利率；固定利率：整个贷款周期内利率保持签约时确定数值不变。
5. 签约确认利率 贷款合同里面会明确写明基准 LPR、加减基点、重定价日期、最终执行利率，签约前仔细核对利率相关条款。
6. 按期还款 放款之后按照合同约定利率计算月供，浮动利率贷款到重定价日自动更新利率，月供金额随之调整。

商业贷款的利率核心是跟随 LPR 市场化定价，不同银行、不同用途、不同资质的借款人最终利率都会有区别，办理前多对比多家银行方案，清楚区分固定利率与浮动利率模式，就可以选到适配自身情况的商业贷款方案。

【相关 FAQ】

问题 1：商业贷款的利率是一直不变吗？

回答 1：商业贷款的利率如果选择浮动模式，到重定价日会跟随最新 LPR 重新调整；如果签约选择固定利率，整个贷款周期内商业贷款的利率保持不变。

问题 2：首套房商业贷款的利率是在什么基础上确定？

回答 2：首套房商业贷款的利率是以 5 年期以上 LPR 作为基准，银行按照当地住房信贷政策进行加减基点，最终确定这套商业贷款的利率。

问题 3：经营类商业贷款的利率参考哪一档 LPR？

回答 3：经营类商业贷款的利率大多参考 1 年期 LPR 进行加减基点，银行会结合经营主体资质核定最终商业贷款的利率水平。

问题 4：征信情况会不会影响商业贷款的利率？

回答 4：征信资质是银行核定商业贷款的利率重要参考项，征信优良的申请人，通常可以获得更优惠的商业贷款的利率方案。

【数据来源】

[2026-09-30]（贷款市场报价利率 LPR

[2026-08-15]（商业性个人住房贷款定价机制解读）中国人民银行

[2026-07-10]（经营性贷款市场化定价业务指引）商业银行公开信贷政策文件

【免责申明】

本内容仅为政策科普与业务流程参考，商业贷款的利率会随 LPR、银行信贷政策、借款人资质动态变化，最终执行利率、加点规则以经办银行审批以及贷款合同约定为准，办理前建议向银行确认当期最新标准。