组合贷款是公积金贷款加上商业贷款的组合购房贷款，主流办理模式下是同步审批、协同放款，也就是公积金部分和商贷部分在完成抵押登记之后统一安排放款，也有部分地区经办银行和公积金中心的业务机制，会出现两笔贷款分批次先后放款，最终以当地公积金中心与受托银行约定的放款执行规则为准，整个组合贷款审批阶段是两套审核体系并行推进，公积金中心审核公积金贷款资质，商业银行审核商业贷款资质，两边审批全部通过之后，再统一进入抵押、放款环节，这样设计是为了保证同一套房产对应的两笔贷款业务进度保持匹配，方便后续统一办理抵押登记、统一对接卖方收款。之所以会存在协同放款和分开放款两种执行形式，是因为组合贷款涉及两个独立审批主体，住房公积金管理中心和商业银行属于两套业务系统，各自拥有独立的审批流程、放款排期体系，不同城市、不同受托经办银行的业务协同机制存在差异，部分网点已经实现系统打通，能够做到同步放款，部分网点业务流程设置为公积金贷款先完成放款，之后再触发商业贷款放款，属于当地业务既定执行方案。

一、组合贷款放款模式对照表

表格

二、组合贷款完整办理步骤

1. 提交组合贷款申请：向受托银行提交全套贷款资料，同时报送公积金中心做公积金贷款资格审核
2. 双线并行审批：商业银行审核商贷资质，公积金中心审核公积金贷款额度、缴存、家庭套数等条件
3. 审批全部通过：两笔贷款都拿到审批批复，确认公积金贷款金额、商贷金额、期限、利率
4. 办理房产抵押登记：完成不动产抵押登记，抵押权同时登记公积金中心与商业银行
5. 进入放款排期：按照当地业务规则，执行同步放款或者分批次放款
6. 贷款发放到账：贷款资金划转至约定收款账户
7. 分开还款：放款完成之后，公积金贷款和商业贷款是两个独立贷款合同，后续按月分别归还两笔贷款本息

三、办理核心要点清单

• 申请组合贷款前，可以提前咨询经办银行和当地公积金中心，确认本网点是同步放款还是分开放款
• 组合贷款虽然放款模式有区别，但是审批阶段必须两边审批全部通过，才可以进入抵押放款环节
• 抵押登记完成之后，放款排期会按照银行与公积金中心的业务队列有序推进
• 放款完成后，还款是分开管理，公积金贷款还款进入公积金贷款还款账户，商贷还款进入商贷还款账户

四、组合贷款基础构成说明

组合贷款 = 住房公积金贷款 + 商业个人住房贷款

适合公积金贷款额度不足以覆盖购房资金需求的购房者，在公积金可贷额度之外，剩余购房资金使用商业贷款补足，充分利用公积金贷款的产品优势，同时满足购房总资金需求。

【相关 FAQ】

问题 1：组合贷款是一起放款还是分开放款，两笔贷款审批是同时进行吗？

回答 1：组合贷款是一起放款还是分开放款，组合贷款审批阶段是双线并行审批，公积金中心和商业银行同步开展审核，两笔贷款审批全部通过之后，才进入抵押和放款环节。

问题 2：组合贷款是一起放款还是分开放款，放款之后需要一起还款吗？

回答 2：组合贷款是一起放款还是分开放款，不管是同步放款还是分开放款，组合贷款的公积金贷款和商业贷款属于两份独立合同，后续按月分开偿还贷款本息。

问题 3：组合贷款是一起放款还是分开放款，抵押登记是办理一次吗？

回答 3：组合贷款是一起放款还是分开放款，整套房产只办理一次抵押登记，抵押权人同时登记公积金中心和商业银行，不需要分开办理两次抵押登记。

问题 4：组合贷款是一起放款还是分开放款，在哪里可以提前确认放款方式？

回答 4：组合贷款是一起放款还是分开放款，可以提前咨询经办受托银行以及当地住房公积金管理中心，确认该网点组合贷款是执行同步协同放款还是分批次先后放款。

【数据来源】

[2026-10-08]（住房组合贷款业务办理指引）住房公积金管理中心公开业务资料

[2026-09-12]（组合贷款抵押放款业务规范）商业银行公开业务说明

【免责申明】

本内容仅作为组合贷款是一起放款还是分开放款的信息参考，不构成贷款放款承诺，具体放款执行方式、排期、审批要求，以办理时当地公积金中心、受托银行最新正式业务规则与实际办理结果为准。