房屋改造贷款也就是装修类贷款，部分银行审批时，即便借款人本人申请改造贷款，也会要求额外增加第三方担保人，属于银行风控增信措施，这种模式是在借款人主贷基础上，叠加第三方保证担保，和单纯房产抵押装修贷是两种不同增信结构，主借款人依旧是房屋改造贷款申请人，担保人承担约定的保证责任，银行会综合评估主贷人的征信、收入流水、负债、还款能力，当主贷人资质未达到银行单独审批标准时，就会提出追加担保人的要求，担保人需要符合银行准入条件，具备稳定收入、良好征信，签署保证担保相关合同，整套业务按照商业银行信贷审批以及民法典保证担保相关规定办理。之所以会出现申请房屋改造贷款却另找担保人的情况，是因为银行审批核心是评估还款覆盖能力，部分申请人收入偏低、征信记录一般、负债偏高，单凭个人资质无法独立通过审批，追加担保人属于增信方式，提升这笔改造贷款审批通过率，保证担保属于信用类增信，不需要担保人提供房产抵押，和抵押物相互独立。

一、两种增信模式对照

表格

补充要点：保证担保分为一般保证和连带责任保证，两种保证责任类型，担保人签署合同的时候需要确认保证方式。

二、担保人准入基本条件

1. 年龄符合银行要求，具备完全民事行为能力。
2. 个人征信良好，无严重逾期、不良记录。
3. 拥有稳定合法收入来源，具备代偿能力。
4. 不属于银行禁止担保人群，未存在高额负债影响代偿能力。
5. 自愿提供担保，本人知情并且同意签署担保合同。

三、办理操作步骤

1. 主借款人提交房屋改造贷款申请，银行开展初审，评估主贷人资质。
2. 银行审批反馈，提出追加第三方担保人的增信要求。
3. 主借款人联系符合条件的担保人，提前告知担保责任，担保人确认同意。
4. 担保人提交个人征信、收入流水、身份材料，银行对担保人资质进行审核。
5. 主借款人签署借款合同，担保人签署保证担保合同。
6. 银行完成终审，贷款审批通过，按约定发放改造贷款资金。
7. 贷款正常按期还款，贷款结清之后，担保责任自动解除。

四、相关核心要点

1. 主债务人不变：追加担保人之后，房屋改造贷款的主借款人还是原来申请人，担保人不是主贷人。
2. 担保合同独立：保证担保合同是附属主借款合同的从合同，主借款合同有效，担保责任才对应生效。
3. 担保人知情权：担保人需要清楚知晓贷款金额、期限、还款方式、保证责任类型。
4. 后续变更：贷款存续期间，如需更换担保人，需要向银行申请，银行审核通过之后办理担保变更手续。

按照这套银行审批增信、担保人资质审核、签约放款、结清解保的完整流程，就可以理解房屋改造贷款却另找担保人的业务逻辑，提前筛选合格担保人，顺利完成改造贷款审批放款。

【相关 FAQ】

问题 1：房屋改造贷款却另找担保人，追加担保人之后主借款人会变更吗？

回答 1：房屋改造贷款却另找担保人，追加第三方担保人之后，主借款人仍然是原来申请改造贷款的本人，担保人只是提供增信，不是主贷人。

问题 2：房屋改造贷款却另找担保人，担保人需要抵押房产吗？

回答 2：房屋改造贷款却另找担保人，保证担保属于信用增信，一般不需要担保人抵押自有房产，只需要签署保证担保合同。

问题 3：房屋改造贷款却另找担保人，银行什么时候会要求追加担保人？

回答 3：房屋改造贷款却另找担保人，当主借款人征信、收入、负债等资质单独审批无法达标时，银行会提出追加担保人的增信要求。

问题 4：房屋改造贷款却另找担保人，贷款结清之后担保责任还有效吗？

回答 4：房屋改造贷款却另找担保人，改造贷款全部结清之后，对应的担保责任自动解除。

【数据来源】

[2021-01-01]（中华人民共和国民法典保证合同章节）全国人大常委会

【免责申明】

本文内容仅为信贷业务科普指引，不替代贷款银行审批政策，房屋改造贷款却另找担保人相关准入标准、保证方式、审批要求，以经办银行当期信贷制度以及担保合同约定为准，不构成法律意见。