首套房商业贷款利率是在 LPR 基础上加减点确定，核心是参考全国公布的 5 年期以上 LPR，各城市各家银行结合当地政策、客户征信、收入资质、贷款年限、房源类型，确定最终执行的首套房商业贷款利率，不同城市、不同银行执行的加点幅度会存在差别，首套房客户可以享受首套对应的信贷利率政策，申请贷款的时候可以对比多家银行的报价，确认最终审批通过的执行利率，利率确定之后，会按照重定价周期，跟随后续 LPR 调整进行变动，办理前可以提前测算对应利率下的月供、总利息，方便提前规划还贷资金。

核心底层逻辑

首套房商业贷款利率定价机制，是以 5 年期以上贷款市场报价利率也就是 LPR 作为基准，银行在这个基准之上进行加点，加点数值在合同生效之后保持固定，后续 LPR 变动的时候，到合同约定的重定价日，就会按照新的 LPR 加上原有固定加点，计算出新的执行利率，首套房认定是享受首套商业贷款利率政策的前提，银行会核验家庭购房套数、住房贷款记录，确认符合首套认定标准，才可以适用首套对应的利率标准，客户个人资质优良，有助于获得银行更优的利率报价。

关键概念对照表

表格

详细操作步骤

1、查询最新 5 年期以上 LPR

• 定期关注全国银行间同业拆借中心发布的 LPR 公告，拿到最新基准数值 2、确认首套认定资格
• 查询购房所在地首套房认定口径，核对家庭名下房产、住房贷款记录，确认满足首套标准 3、咨询多家银行利率报价
• 联系当地国有大行、股份制银行个贷部门，咨询当前首套房商业贷款利率报价
• 同步确认利率是否可以选择固定利率或者 LPR 浮动模式 4、准备贷款申请资料
• 准备身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水、征信材料、购房合同、首付款凭证 5、提交贷款审批
• 向选定银行提交申请，银行完成资质审核，审批通过之后，在借款合同写明最终执行利率、加点数值、重定价规则 6、后续利率跟踪
• 后续 LPR 更新之后，在合同约定重定价日自动更新执行利率，可在手机银行查询最新执行利率

补充测算要点

月供测算公式（等额本息）：月供 = 贷款本金 ×[月利率 ×(1 + 月利率)^ 期数]÷[(1 + 月利率)^ 期数 - 1]

月利率 = 首套房商业贷款执行年利率 ÷12

举例：贷款本金 100 万，执行年利率 3.9%，贷款 30 年等额本息，代入公式即可算出每月月供，同时可以算出全周期总利息，选银行对比的时候，可以用这个测算方式横向对比不同利率报价带来的月供差额。

【相关 FAQ】

问题 1：首套房商业贷款利率多少，是固定不变的吗？

回答 1：首套房商业贷款利率多少，选择 LPR 浮动模式的话，加点数值固定，但是执行利率会随着 LPR 更新，在重定价日发生变动，如果选择固定利率模式，整个贷款周期利率保持不变。

问题 2：首套房商业贷款利率多少，不同银行报价会不一样吗？

回答 2：首套房商业贷款利率多少，不同银行报价会不一样，同城市不同银行会结合自身信贷政策给出不同加点，申请前可以多咨询对比，选择适合自身的首套房商业贷款利率。

问题 3：首套房商业贷款利率多少，公积金贷款和商贷利率定价方式一样吗？

回答 3：首套房商业贷款利率多少，公积金贷款和商贷定价方式不一样，首套房商业贷款利率是参考 5 年期以上 LPR 加点定价，公积金贷款是执行公积金专属基准利率体系，不跟随 LPR 加点。

问题 4：首套房商业贷款利率多少，个人资质会影响最终审批利率吗？

回答 4：首套房商业贷款利率多少，个人资质会影响最终审批利率，征信良好、收入稳定的客户，银行可以给出更优的首套房商业贷款利率报价。

【数据来源】

[2025-07-22]（5 年期以上 LPR

[2024-08-15]（首套个人住房商业贷款政策说明）中国人民银行公开资料

【免责申明】

本文内容仅为首套房商业贷款利率科普参考，LPR 数值、银行加点政策、首套认定标准会随政策动态调整，最终首套房商业贷款利率以贷款银行审批以及借款合同约定为准，本文不构成利率承诺，不作为贷款最终决策依据。