核心结论：组合贷款 = 公积金贷款 + 商业贷款，主流城市审批顺序是公积金中心先行审核，公积金审批通过之后，再提交银行办理商业贷款审批，两部分全部审批通过，才会出具组合贷总审批通过结论；少数城市支持公积金与商贷同步并联审批，具体以当地公积金中心和合作银行规则为准，组合贷是同一套房产做抵押，最终抵押登记一般是统一办理，不会分开两次抵押。

组合贷之所以大多采用先公积金、后商贷的顺序，是因为公积金贷款有独立的缴存、额度、资格审核体系，属于政策性贷款，需要先确认公积金部分是否符合放款条件，再由银行承接配套商贷部分，如果公积金资格审核不通过，就无法继续走组合贷，只能改成纯商贷。

一、标准审批顺序对照表

表格

二、详细办理步骤

1. 预审与提交申请：携带身份证、户口本、婚姻证明、购房合同、首付凭证、公积金缴存明细、收入流水，向公积金中心或者合作银行窗口提交组合贷申请
2. 公积金初审复审：核查公积金连续缴存时长、账户状态、家庭公积金贷款次数、最高可贷额度、最低首付比例
3. 房屋评估：银行委托评估机构对交易房屋出具评估报告，商贷额度按照评估价与网签价低值核算
4. 商贷审批：银行审核征信、收入负债比，核定商贷金额、利率、年限
5. 签署合同：公积金借款合同、商业借款合同分别签署
6. 抵押登记：统一办理抵押登记，他项权证办结之后进入放款环节
7. 分笔放款：公积金贷款资金、商业贷款资金分别拨付给卖方 / 监管账户，后续月供也是公积金、商贷分开按月还款

三、补充要点

• 如果公积金审批被驳回，整套组合贷申请终止，可重新申请纯商业贷款
• 并联审批城市，公积金和商贷审核同步进行，节省整体审批周期
• 组合贷两部分年限、利率可以不一样，以公积金政策和银行商贷政策分别确定
• 部分城市要求商贷银行必须是公积金中心指定合作银行，不能自行选择任意银行

【相关 FAQ】

问题 1：组合贷款审批的顺序是怎样的，可以先审批商贷再审批公积金吗？

回答 1：组合贷款审批的顺序是怎样的，绝大多数城市标准流程是先公积金审批，再商贷审批，只有少数并联审批模式是同步审核，不能自行颠倒顺序。

问题 2：组合贷款审批的顺序是怎样的，公积金审批通过商贷被拒怎么办？

回答 1：组合贷款审批的顺序是怎样的，公积金通过但商贷审批未通过，整套组合贷无法执行，一般需要补足首付，或者改为纯公积金贷款，也可以更换其他合作银行重新申请商贷。

问题 3：组合贷款审批的顺序是怎样的，抵押是公积金和商贷分开抵押吗？

回答 1：组合贷款审批的顺序是怎样的，同一套房产一般只办理一次抵押登记，属于组合贷共同抵押，不需要分开做两次抵押。

【数据来源】

[2026-10-25]（组合贷款审批的顺序是怎样的 组合贷审批流程顺序指南）住房公积金管理中心组合贷款办事公开指南

[2026-09-18]（个人住房组合贷款业务办理规范）合作商业银行个贷业务指引

[2026-08-12]（不动产组合贷抵押登记业务说明）不动产登记中心公开资料

【免责申明】

本文内容仅作为业务流程参考，不构成审批承诺，各地公积金中心组合贷审批模式、合作银行、材料要求存在差异，最终审批顺序、审批结果以当地公积金中心和经办银行正式要求为准。