目前宁德一手房分为商业按揭贷款与公积金贷款两大类，2026 年 10 月最新执行利率已经明确，5 年期以上主流商贷首套利率最低可以做到 3.2%，二套最低 3.7%；公积金首套 5 年以上固定为 2.6%，二套 5 年以上为 3.075%，所有银行都按照央行 LPR 政策来定价，个人征信良好、购买楼盘合作银行产品，就可以拿到对应档位的优惠利率。

一、基础定价依据

当前 5 年期以上 LPR 为 3.5%，所有一手房商业房贷都以这个数值作为基准，银行再根据首套、二套、个人资质进行加减基点，基点一旦确定，整个贷款周期保持不变，利率只随每年 LPR 调整而变动。

二、商业贷款（一手新房）

1. 首套房（5 年期以上，绝大多数 30 年按揭）

• 政策下限：LPR-30BP，也就是 3.5%-0.3%=3.2%
• 实际执行区间：3.2%～3.4%
• 适用条件：名下无住房、无住房贷款记录，征信无逾期，选择开发商合作国有大行，基本都能拿到 3.2% 的最低利率。

2. 二套房（5 年期以上）

• 政策下限：LPR+20BP，也就是 3.5%+0.2%=3.7%
• 实际执行区间：3.7%～3.9%
• 适用条件：名下已有 1 套住房，再次购买一手新房，银行统一执行二套加点标准。

3.5 年以内短期商贷（极少用到）

1 年期 LPR 为 3.0%，首套短期贷款普遍执行 3.0% 上下浮动，以银行网点审批结果为准。

三、住房公积金贷款（一手新房，固定利率，不受 LPR 变动影响）

1. 首套房公积金利率

1. 贷款期限 5 年（含）以内：年利率 2.1%
2. 贷款期限 5 年以上：年利率 2.6%

2. 二套房公积金利率

1. 贷款期限 5 年（含）以内：年利率 2.525%
2. 贷款期限 5 年以上：年利率 3.075%

3. 多子女家庭优惠政策

二孩、三孩家庭购买第二套自住一手房，申请公积金贷款可以直接享受首套房利率，5 年以上 2.6%，5 年以内 2.1%。

四、拿到最低利率的操作步骤

1. 提前查询个人征信，结清小额网贷，保证近两年没有逾期记录。
2. 优先选择楼盘合作的工行、农行、建行、中行四大国有银行，合作银行优惠点位更多。
3. 准备好无房证明、购房合同、收入流水，向银行提交首套房认定材料。
4. 签约前确认合同上的基点数值，锁定优惠点位，避免利率上浮。

五、贴息补充说明

2026 年 10 月起全国执行首套房贷贴息政策，符合条件的购房者在前 5 年可以额外享受 1 个百分点利息补贴，实际承担利率会进一步降低，具体以当地财政部门审核为准。

【相关 FAQ】

问题 1：宁德一手房首套商业房贷最低能做到多少利率？

回答 1：宁德一手房首套商业房贷以 5 年期以上 LPR3.5% 为基准，最低可做到 LPR 减 30BP，年化利率 3.2%，资质优良的购房者都可以申请该优惠利率。

问题 2：购买一手房公积金贷款，首套和二套利率差别有多大？

回答 2：宁德一手房公积金首套 5 年以上利率为 2.6%，二套为 3.075%，二者相差 0.475 个百分点；二孩三孩家庭购买二套一手房可直接享受首套公积金利率。

问题 3：一手房房贷利率会一直保持不变吗？

回答 3：一手房房贷分为固定基点和浮动 LPR，合同里的加减基点终身不变，每年 1 月 1 日会按照最新 LPR 重新核算月供，利率只会随 LPR 变动调整。

【数据来源】

[2026-10-20]（一手房房贷利率）

[2026-09-21]（一手房公积金贷款利率）

[2026-10-01]（首套房贷贴息政策）证券之星财经资讯

【免责申明】

本文所展示的一手房房贷利率为当前政策下限与普遍执行标准，最终审批利率会根据购房者征信、流水、购房套数、合作银行政策产生浮动，一切以银行正式借款合同为准。