正常办理新房或者二手房按揭贷款，没有签订正式购房合同的情况下，银行一般不会完成放款，购房合同是按揭贷款核心必备材料，银行需要凭借这份合同确认本次贷款用途是购房，核实房屋交易真实存在，同时确定贷款金额、房屋标的、交易双方信息，按揭贷款完整流程是先签购房合同，再提交贷款申请、银行审批、面签借款合同、办理抵押，最后才放款，只有认购书、定金协议是不能替代正式购房合同作为放款依据的，部分业务前期可以先做预审批，预审批只是评估个人资质，并不等于放款，正式放款环节依然要求补齐正式购房合同以及配套交易材料。

一、贷款必备核心材料对照

表格

二、预审批和正式放款的区别

✅ 预审批：只审核贷款人征信、收入、负债，不需要完整购房合同，只是给出可贷额度预估，不代表放款

✅ 正式放款：属于贷款最终拨付环节，必须核验正式购房合同、首付款凭证、抵押登记材料，材料齐全合规之后银行才会拨付贷款资金

三、标准按揭办理步骤

第一步，买卖双方签订正式购房合同，完成网签（二手房）

第二步，支付首付款，取得首付款发票

第三步，向银行提交按揭贷款全套申请资料，包含购房合同

第四步，银行查询征信，审核还款能力，完成贷款审批

第五步，审批通过，办理借款合同面签，办理预抵押或者正式抵押登记

第六步，抵押手续办结，银行核验全部材料无误，执行放款，资金拨付到开发商或者卖方监管账户

四、办理核对清单

✅ 确认已经签署正式购房合同

✅ 确认购房合同完成网签备案

✅ 准备好首付款发票

✅ 区分预审批和正式放款，不要把预审批通过当成已经放款

✅ 提前跟银行客户经理确认材料清单

没签正式购房合同，银行仅可以做前期资质预审批，但是不会执行正式放款，正式放款必须以正式购房合同作为交易依据，按照按揭标准流程，先签购房合同，再推进贷款审批与后续放款手续。

【相关 FAQ】

问题 1：没签购房合同银行会放款吗，只签认购书可以申请贷款吗？

回答 1：没签购房合同银行会放款吗，只签认购书一般可以做贷款预审批，但是没签购房合同银行不会正式放款，认购书不能作为放款所需的正式交易凭证。

问题 2：没签购房合同银行会放款吗，预审批通过之后多久签购房合同？

回答 2：没签购房合同银行会放款吗，预审批通过之后就可以安排签署正式购房合同，没签购房合同银行会放款吗，签完购房合同之后才能继续推进审批、抵押以及后续放款环节。

问题 3：没签购房合同银行会放款吗，二手房也是同样要求吗？

回答 3：没签购房合同银行会放款吗，二手房按揭同样要求要有网签购房合同，没签购房合同银行会放款吗，缺少网签购房合同，银行不会办理正式放款。

问题 4：没签购房合同银行会放款吗，借款合同和购房合同是同一份吗？

回答 4：没签购房合同银行会放款吗，借款合同是银行和贷款人签署的贷款协议，和购房合同是两份独立文件，没签购房合同银行会放款吗，就算签了借款合同，缺少购房合同也无法完成放款。

【数据来源】

[2026-10-22]（按揭贷款放款材料要求指引）银行按揭业务公开资料

[2026-09-15]（新房二手房按揭办理流程说明）不动产交易公开参考

[2026-08-08]（贷款预审批与正式放款区别问答）银行信贷公开信息

【免责申明】

本文内容仅作为按揭贷款知识参考，不同银行材料审核要求存在差异，具体以经办银行最新业务规定为准。