组合贷款是公积金贷款加上商业贷款两部分合并办理的购房贷款，组合贷款的还款方式，主流就是等额本息、等额本金这两大类，需要重点留意，公积金部分和商贷部分，原则上可以分别选择对应的还款方式，也可以按照当地公积金中心与承办银行的统一要求保持一致，等额本息是每个月还款总额固定，前期利息占比高、本金占比低，等额本金是每月偿还本金固定，月供逐月递减，前期月供金额偏高，办理组合贷款的时候，借款人可以结合自身收入稳定性、长期现金流规划，挑选适配的还款方案，部分地区支持提前部分还款、提前结清，提前还款也可以选择优先冲还公积金或者优先冲还商贷，相关规则以当地公积金管理中心以及贷款承办银行公布的政策为准。

两种基础还款方式详细对比

表格

还款方式选择原理

组合贷款由公积金贷款与商业贷款两个独立子贷款组成，两个子贷款各自计息，各自计算每期本金与利息，还款方式本质就是约定本金和利息在整个贷款期限内的分摊计算规则，等额本息的计算公式是把全部本金与总利息平摊到每一期，实现月供恒定；等额本金是把贷款本金平均分摊到全部还款期，利息按照当期剩余未还本金单独计算，所以剩余本金越少，当期利息就越少，最终月供随之下降，部分城市公积金中心会有统一规范，要求公积金贷款部分只能选择指定还款方式，商贷部分由银行确定可选方案，所以在审批前，需要同步确认公积金中心和商贷银行两边的可选范围。

办理选择完整步骤

1. 提交组合贷款申请，同步对接公积金管理中心与商贷承办银行，确认当地组合贷款支持的还款方式清单。
2. 测算两种还款方式对应的每月月供、总利息、贷款期限，结合家庭收入、存款、未来收入预期做对比。
3. 确认公积金贷款部分、商业贷款部分，是分别选还款方式，还是必须统一还款方式。
4. 在贷款申请材料当中填写选定的还款方式，完成审批、面签，写入借款合同。
5. 贷款放款之后，系统按照选定还款方式自动生成每期应还金额，每月统一扣款，后续如需变更还款方式，按照公积金中心与银行规定申请办理。

补充要点

组合贷款正常还款期间，保持足额存入扣款账户，系统会同时完成公积金贷款和商业贷款两部分的月供扣划，后续如果办理提前还款，很多地区支持单独对公积金部分或者商贷部分进行冲抵，冲抵之后剩余期数、月供可以选择保持原期限减少月供，或者保持月供不变缩短还款年限，这类调整同样属于还款配套操作，需要提前向经办机构申请。

【相关 FAQ】

问题 1：组合贷款的还款方式有哪些，公积金和商贷可以选不一样的还款方式吗？

回答 1：组合贷款的还款方式有等额本息和等额本金，部分地区支持公积金贷款部分与商业贷款部分分别选择不一样的还款方式，具体以当地公积金中心和承办银行政策为准。

问题 2：组合贷款的还款方式有哪些，贷款放款之后还可以更换还款方式吗？

回答 2：组合贷款的还款方式有等额本息、等额本金，放款之后是否支持更换还款方式，需要向公积金中心与商贷银行提交申请，符合政策要求即可办理变更。

问题 3：组合贷款的还款方式有哪些，提前还款之后月供计算规则会跟着还款方式变化吗？

回答 3：组合贷款的还款方式有等额本息与等额本金，提前还款之后，原本选定的还款计算逻辑继续沿用，只是根据剩余本金重新核算后续每期金额。

【数据来源】

[2026-04-20]（住房组合贷款还款方式办理说明）各地住房公积金管理中心公开业务指引

[2025-12-05]（组合贷等额本息等额本金计算规则）国有商业银行信贷业务公开资料

[2025-08-16]（公积金商业组合贷款还款配套政策介绍）住房和城乡建设相关公开业务信息

【免责申明】

本文内容仅作为组合贷款业务知识科普参考，不构成审批承诺，不同城市公积金中心与承办银行政策存在差异，组合贷款的还款方式有哪些以及变更、提前还款相关细则，最终以当地公积金管理中心和贷款银行正式政策与借款合同约定为准。