房贷里面提到的担保金，也常被叫做担保保证金，一般出现在阶段性担保业务当中，也就是在新房期房阶段，房屋还没有办理正式抵押登记、不动产权证还没有办下来的时候，由担保机构或者开发商为这笔按揭贷款提供阶段性担保，为了覆盖担保期间的履约保障，部分业务会设置担保金或者保证金，并不是所有房贷都会收取，普通已经办妥正式抵押登记的二手房按揭，通常不需要额外缴纳这笔费用，是否收取、收取标准、退还条件，要以贷款银行、担保机构以及对应的业务协议约定为准。设置阶段性担保机制，是因为期房还不能办理他项抵押，银行需要借助担保方保障贷款债权安全，等到房屋完成办证、正式抵押登记设立之后，阶段性担保责任就会解除，对应的保证金按协议约定办理退还。办理的时候，第一步在贷款审批前，仔细阅读贷款合同、担保协议，确认是否存在担保金条款，第二步核对收费主体，区分是银行收取、担保公司收取还是开发商代收，第三步明确担保金退还节点、退还流程、所需材料，第四步等到正式抵押登记完成之后，按协议申请办理保证金退还。综合来看，担保金是阶段性担保配套的履约保障资金，不是房贷法定必收项目，核心看业务模式与合同约定。

一、核心概念对照表

表格

二、深度业务要点分层说明

1. 收费主体区分：有一些是担保公司收取的担保相关费用，有一些是开发商在银行存放的保证金账户，属于开发商层面缴存，不需要购房者个人出钱，这点要重点区分，不要混淆开发商缴存保证金和个人缴纳担保金。
2. 资金性质：保证金属于履约保障类资金，正常履约、完成正式抵押之后，符合协议条件可以申请退还，不等同于利息、手续费这类一次性消耗费用。
3. 业务模式差异：二手房现房按揭，房屋可以直接办理抵押登记，不需要阶段性担保，一般就不会产生个人担保金；公积金按揭业务部分地区会配套阶段性担保相关安排。
4. 协议核查要点：签约前确认收费金额、收款账户、退还时间、申请材料、是否计息，所有约定以书面合同条款为准。

三、办理与退还操作清单

• 签约阶段：核对贷款合同、担保协议，确认担保金相关条款
• 还贷期间：保持正常按期还款，维持良好履约记录
• 抵押办结：完成不动产权证以及正式抵押登记
• 申请退还：联系收款方，按协议提交退还申请材料

【相关 FAQ】

问题 1：房贷为什么还收担保金，是不是所有贷款都要交保证金？

回答 1：房贷收担保金是阶段性担保配套安排，不是所有贷款都要交保证金，现房按揭可以直接办理抵押登记，一般不需要个人缴纳担保金。

问题 2：贷款要交保证金吗，这个保证金是交给银行吗？

回答 2：贷款是否要交保证金要看业务模式，部分期房按揭是担保机构收取，也有部分是开发商向银行缴存的保证金，并非全部由个人直接交给银行。

问题 3：房贷担保金什么时候可以退？

回答 3：房贷担保金一般是等到房屋办好不动产权证，并且完成正式抵押登记，阶段性担保责任解除之后，按照协议约定申请办理退还。

问题 4：公积金房贷也会有担保金吗？

回答 4：部分地区公积金按揭配套阶段性担保业务，会按当地业务规则设置担保相关保证金，是否收取以当地公积金中心和合作机构业务规定为准。

【数据来源】

[2026-09-24] 个人住房按揭阶段性担保业务规范公开解读

[2025-12-17] 住房贷款保证金业务相关指引公示

[2025-07-16] 公积金按揭阶段性担保业务说明

【免责申明】

本文内容仅作为知识科普参考，不构成贷款办理、收费认定的专业建议，具体业务办理请以贷款银行、担保机构、公积金中心现行正式文件与协议约定为准。