住房贷款担保金并不是所有住房贷款都强制必须缴纳，只有选择担保机构提供阶段性担保的贷款业务，才需要按对应业务规则缴纳住房贷款担保金，纯银行抵押类按揭贷款一般不收取该项费用，是否缴纳核心取决于贷款办理时选定的担保模式，相关交付规则由担保机构、贷款银行以及当地公积金管理中心对应的业务制度来确定，业务办理前可以提前确认担保方案与收费标准。住房贷款设置担保金，是担保机构为借款人提供贷款阶段性担保服务对应的服务相关费用，在期房还没有完成正式不动产抵押登记之前，担保机构承担阶段性担保责任，等到正式抵押登记办妥之后，担保责任相应解除，不同渠道的住房贷款业务，担保模式不一样，对应的住房贷款担保金交付要求、计算方式、收取节点都会存在区别，公积金贷款使用担保公司担保的业务，是这类担保金比较常见的业务场景。

一、住房贷款担保金适用场景

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二、住房贷款担保金交付相关规定

✅ 收取主体

由合作的担保机构进行收取，贷款银行仅作为业务合作方，担保金收取标准、交付节点以担保机构公示以及签署的担保协议条款为准。

✅ 计费规则

一般是按照贷款本金金额，乘以对应的担保费率核算，费率标准由担保机构按照当地业务政策公示，不同城市、不同贷款年限对应的费率会有区分。

✅ 交付节点

通常在贷款审批通过之后、放款之前完成住房贷款担保金交付，部分业务支持在贷款受理阶段同步办理缴费手续，缴费之后担保机构出具对应的缴费凭证。

✅ 担保责任周期

担保责任起始时间为贷款放款，终止时间为房屋完成正式不动产抵押登记、他项权利登记完成，银行取得正式抵押权，阶段性担保责任正式结束。

✅ 票据与凭证

交付住房贷款担保金之后，担保机构会开具对应的收费票据，借款人妥善留存票据，后续业务变更、结清相关业务时可以作为凭证使用。

三、办理操作流程

1. 选定贷款方案，确认本次住房贷款是否采用第三方阶段性担保模式
2. 咨询担保机构，确认住房贷款担保金费率、核算金额、交付时间
3. 签署担保协议，协议内明确住房贷款担保金相关约定
4. 贷款审批通过，按照协议约定完成住房贷款担保金交付，获取缴费凭证
5. 银行发放贷款，担保机构开始承担阶段性担保责任
6. 后续完成房屋正式抵押登记，阶段性担保责任解除

四、办理核验要点

• 办理前确认贷款方案，优先对比直接抵押和担保增信两种方案，自主选择业务模式
• 仔细阅读担保协议，核对住房贷款担保金的核算方式、交付时间、责任周期条款
• 缴费之后妥善保管收费票据，和贷款合同、抵押相关资料统一归档
• 后续提前结清贷款或者完成正式抵押，及时确认担保责任解除相关手续

综合来看，住房贷款担保金不是强制必交项目，核心是和第三方阶段性担保业务绑定，选择担保方案就按照协议规定交付住房贷款担保金，选择直接抵押模式则不需要缴纳，办理前确认业务方案、协议条款，按规定完成缴费即可顺利推进贷款放款流程。

【相关 FAQ】

问题 1：住房贷款担保金可以在放款之后再交付吗？

回答 1：住房贷款担保金一般是放款之前完成交付，按照担保协议规定的节点执行，办理住房贷款担保金业务时，以担保协议约定的交付时间为准。

问题 2：公积金贷款是不是所有情况都要交住房贷款担保金？

回答 2：公积金贷款不是全部情况都需要交住房贷款担保金，只有选择担保公司阶段性担保的公积金贷款，才需要按规定交付住房贷款担保金，直接抵押模式无需缴纳。

问题 3：住房贷款担保金的金额是怎么计算的？

回答 3：住房贷款担保金通常按照贷款本金乘以公示担保费率核算，住房贷款担保金具体计费标准以当地担保机构公示的业务规定为准。

【数据来源】

[2026-09-18]（住房贷款担保金业务办理指引）公积金政务服务平台

[2026-08-09]（住房贷款担保金交付规定解读）金融政务科普媒体

[2026-06-25]（阶段性担保收费业务规范）地方政务服务网

【免责申明】

本文内容仅作为住房贷款担保金业务参考，各地公积金中心、担保机构收费标准与业务规则存在差异，具体以当地官方最新业务规定、贷款合同以及担保协议约定为准，不替代官方业务指引。