核心结论：担保贷款，是相对于信用贷款而言，借款人向银行等金融机构申请贷款时，除自身还款能力之外，额外提供担保措施，用来保障贷款债权安全的贷款方式。如果借款人到期不能按时偿还贷款本息，金融机构可以按照担保合同约定，处置担保物、要求担保人代偿，降低信贷风险。按照《贷款通则》的标准分类，担保贷款分为三大类：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

一、三大担保贷款形式对照表

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二、各类形式深度说明

1、保证贷款

属于人保，核心是依靠保证人的资信、代偿能力。分为一般保证、连带责任保证：

• 一般保证：需要先对借款人起诉 / 执行，借款人仍无法清偿之后，保证人才承担责任
• 连带责任保证：贷款逾期后，金融机构可以直接要求保证人代偿，不需要先执行借款人，银行信贷业务里绝大多数是连带责任保证

2、抵押贷款

属于物保，抵押物仍然由抵押人继续使用占有，需要办理抵押登记生效。常见抵押物：住宅、商铺、土地使用权、厂房、设备。特点是抵押物价值高、期限长，是经营贷最常用方式。

3、质押贷款

属于物保，但是转移占有，金融机构实际控制质押标的。分为动产质押、权利质押：

• 权利质押非常常见：定期存单、理财、股票、股权、汇票、应收账款、知识产权财产权
• 和抵押关键区别：抵押不转移占有，质押要转移占有 / 登记控制权利凭证

补充：实务中还有组合担保贷款，同一笔贷款同时叠加多种担保，比如房产抵押 + 担保公司保证，属于多种担保方式组合使用，不属于独立第四大类。

三、办理基本流程

1. 借款人提交贷款申请，确定担保方案（保证 / 抵押 / 质押）
2. 金融机构审核借款人资质、担保人资质或者评估抵押物 / 质押物价值
3. 签署借款合同、担保合同，办理抵押登记 / 质押交付 / 保证签约
4. 金融机构放款
5. 按期还本付息；如果逾期，金融机构启动担保追偿

相关 FAQ

问题 1：什么是担保贷款，担保贷款和信用贷款有什么区别？

回答：什么是担保贷款，担保贷款需要额外增加人保或者物保作为风险缓释；信用贷款不需要抵押质押和第三方保证人，完全依靠借款人个人 / 企业信用审批放款。

问题 2：什么是担保贷款，抵押和质押最核心差别是什么？

回答：什么是担保贷款，抵押不需要转移抵押物占有，质押需要把质押标的交给金融机构占有控制，这是二者最核心区别。

问题 3：什么是担保贷款，保证人代偿之后可以向借款人追偿吗？

回答：什么是担保贷款，保证人按照担保合同代偿贷款之后，依法享有对借款人的追偿权，可以向借款人追讨代偿款项。

问题 4：什么是担保贷款，担保公司属于哪一类担保贷款？

回答：什么是担保贷款，担保公司提供连带责任代偿，属于保证贷款形式。

数据来源

[2026-10-22]《贷款通则》担保贷款分类相关公开法规资料

[2026-09-05]《民法典》物权编 抵押、质押、保证相关条文公开解读

[2026-07-12] 商业银行信贷业务担保方式业务规范公开资料

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