已经办好的存量个人住房贷款，可以通过两种主要方式实现利率下调，一是等待 LPR 重定价自动调整，二是申请存量房贷利率调整 / 转贷方案（以银行当期政策为准），原借款合同约定的固定加点不会随意单方修改，浮动利率房贷本身就会在合同约定的重定价日，跟随最新 LPR 重新计算执行利率，这是最常规的自动降利率渠道；如果是符合官方存量房贷利率调整政策的客户，可以主动向经办银行申请调整合同加点。存量房贷是已经放款的老房贷，和新发放房贷利率是两套执行口径，不是所有老客户都可以无条件直接下调，需要满足对应政策条件。

一、两种降利率渠道对照表

表格

补充：部分客户会考虑跨行转按揭置换，该方案会产生提前还款违约金、解押、重新抵押等成本，是否划算需要综合测算，并且要看新银行是否受理该业务。

二、办理操作步骤

第一步，翻看原房贷借款合同，确认是浮动 LPR 利率还是固定利率，确认重定价日、原合同加点数值。

第二步，如果是浮动利率，等待重定价日，系统会自动按最新 LPR 重算利率；如果符合存量利率调整政策，联系原贷款经办行。

第三步，向银行提交存量房贷利率调整申请，按银行要求核验贷款信息、房屋情况、贷款类型等资格条件。

第四步，银行审核通过之后，签署补充协议，变更合同加点，之后按新执行利率计算月供。

第五步，后续继续正常按月还款，到达下一次重定价日仍会按 LPR 规则动态调整。

三、补充要点

• 固定利率房贷：如果原合同是固定利率，不跟随 LPR 变动，一般不适用 LPR 重定价下调规则。
• 政策适用范围：存量房贷利率调整有明确适用范围，一般针对符合条件的原存量首套住房贷款，二套转首套、经营贷置换等需要单独核对银行政策。
• 经营贷置换风险提示：不建议违规用经营贷置换房贷，属于用途违规，会有合同违约风险。
• 原合同加点：LPR 重定价只是更换 LPR 基准，原来合同约定的加点数值保持不变，只有申请专项调整，才会修改加点。

已经买房的存量房贷，浮动利率可以等到重定价日随 LPR 自动下调；符合政策条件可以主动向原银行申请调整合同加点，固定利率房贷不适用 LPR 自动重定价，所有调整以经办银行当期政策与审核结果为准。

【相关 FAQ】

问题 1：已买房的能不能降低房贷利率，重定价日是每年哪一天？

回答 1：已买房的能不能降低房贷利率，重定价日以借款合同约定为准，常见为每年 1 月 1 日或者贷款放款对应日，属于已买房的能不能降低房贷利率关键时间点。

问题 2：已买房的能不能降低房贷利率，二套房贷可以申请存量利率下调吗？

回答 1：已买房的能不能降低房贷利率，要看当期政策适用范围，部分政策支持符合条件的二套相关调整，以银行当期公告为准，是已买房的能不能降低房贷利率适用范围要点。

问题 3：已买房的能不能降低房贷利率，固定利率老房贷可以跟着 LPR 降吗？

回答 1：已买房的能不能降低房贷利率，固定利率合同执行利率全程固定，不随 LPR 重定价下调，属于已买房的能不能降低房贷利率重要区分。

问题 4：已买房的能不能降低房贷利率，申请降利率需要重新抵押吗？

回答 1：已买房的能不能降低房贷利率，在原经办行申请存量利率调整，一般只签补充协议，不需要重新办理抵押；跨行转贷才需要解押重新抵押，是已买房的能不能降低房贷利率两种方案差别。

【数据来源】

[2026-10-07]（已买房的能不能降低房贷利率 存量房贷降利率办理说明）中国人民银行存量个人住房贷款利率调整相关公开政策

[2026-08-02]（个人住房贷款 LPR 重定价机制公开说明）金融公开政策资料

[2026-06-02]（商业银行存量房贷利率调整业务指引）银行公开业务公告

【免责申明】

本文已买房的能不能降低房贷利率为通用知识说明，存量房贷调整政策、适用范围、办理细则会随监管政策动态变化，最终是否可以下调、调整方案以原贷款经办银行审核结果以及官方最新政策为准，本文仅作为信贷知识参考，不构成利率调整审批承诺。